Was ist eine Open-Banking-API?
Eine Open-Banking-API ist eine definierte Schnittstelle, über die ein zugelassener Drittanbieter mit Zustimmung des Kunden Kontoinformationen abfragen oder eine Zahlung auslösen kann. Der Anbieter erhält nur die vorgesehenen Funktionen, keinen direkten Zugriff auf interne Banksysteme. Authentifizierung, Berechtigungen, Datenformate und Fehlermeldungen gehören zur Schnittstelle.
Open-Banking-API in Kürze
| Begriff | Open-Banking-API: Schnittstelle für regulierten Kontozugriff oder Zahlungsanstoß durch Drittanbieter. |
|---|---|
| Ablauf | Der Kunde authentifiziert sich bei seiner Bank. Ein begrenztes Token erlaubt dem zugelassenen Anbieter anschließend bestimmte API-Aufrufe. |
| Anwendungen | Kontoinformationsdienste bündeln Daten; Zahlungsauslösedienste starten eine Überweisung vom Konto. Banken können APIs auch für Partnerprodukte nutzen. |
| Risiken | Entwendete Berechtigungen, zu weit gefasste Zugriffe, schwache Weiterleitungen und Ausfälle der Schnittstelle. |
| Regeln | Die PSD2 regelt Kontoinformations- und Zahlungsauslösedienste in der EU; technische Regeln konkretisieren starke Kundenauthentifizierung. |
| Vertiefung | Open Banking in Deutschland |
Wie arbeitet eine Open-Banking-API?
Der Kunde beginnt in einer App eines Drittanbieters und wird zur Bank weitergeleitet. Dort authentifiziert er sich und bestätigt den gewünschten Zugriff. Die Bank stellt ein zeitlich und fachlich begrenztes Token aus. Mit diesem ruft der Anbieter die vorgesehenen Konto- oder Zahlungsfunktionen auf.
Läuft die Zustimmung ab oder ändert sich die Berechtigung, muss der Zugriff enden. Eine API-Spezifikation beschreibt auch Antwortzeiten, Fehlercodes und verfügbare Daten.
Welche Dienste nutzen Open-Banking-Schnittstellen?
Kontoinformationsdienste können Konten für Liquiditätsplanung oder Kreditprüfung zusammenführen. Zahlungsauslösedienste starten Überweisungen vom Konto. Banken nutzen APIs auch für Partnerangebote und eingebettete Finanzdienste.
Standards verringern die Zahl einzelner Integrationen, doch Implementierungen in Europa unterscheiden sich. Zertifikate, Fehlerbehandlung und Datenfelder sind nicht überall gleich. Aggregatoren gleichen einen Teil davon aus, werden aber selbst zu einem Dienstleister, von dem Anbieter abhängig sind.
Wie sichern Banken eine Open-Banking-API ab?
Zugangsdaten des Kunden bleiben bei der Bank. Tokens werden an den zugelassenen Anbieter gebunden und jeder Zugriff wird protokolliert. Umfang und Dauer einer Berechtigung sollen zum Dienst passen.
Eine technisch gültige Anfrage kann trotzdem auf Betrug beruhen. Banken prüfen deshalb auch, ob die Zahlung der Absicht des Kunden entspricht. Der Betrieb vergleicht Verfügbarkeit und Antwortzeiten der API mit den eigenen Kundenkanälen.
Welche Regeln und Standards gelten für Open Banking?
Die PSD2 schuf regulierte Kontoinformations- und Zahlungsauslösedienste. Technische Regulierungsstandards regeln starke Kundenauthentifizierung und sichere Kommunikation. Die Berlin Group veröffentlicht eine in Europa verbreitete Schnittstellenspezifikation.
Die DSGVO regelt personenbezogene Daten. Eine Zustimmung zum API-Zugriff und die datenschutzrechtliche Grundlage sind rechtlich getrennte Fragen.
Open-Banking-APIs in Deutschland, Österreich und der Schweiz
In Deutschland beaufsichtigt die BaFin Zahlungsdienste, in Österreich die FMA. Die Schweiz folgt eigenen Regeln unter FINMA-Aufsicht und gehört nicht zum PSD2-Raum. Deutsche Banken setzen häufig Schnittstellen nach Berlin-Group-Spezifikationen ein.
In Frankfurt verbinden Banken, Zahlungsanbieter und die Bundesbank Kontozugriff mit Echtzeitüberweisungen und ISO 20022. Die API überträgt Daten und Aufträge; die eigentliche Abwicklung findet über ein Zahlungssystem und Bankkonten statt.
Über Finance Loop: Open-Banking-APIs
Finance Loop verbindet Fachleute aus Zahlungsverkehr, Bank-IT und digitaler Produktentwicklung. In Frankfurt gehören Banken und die Bundesbank zu dem Umfeld, in dem Kontoschnittstellen und Zahlungsinfrastruktur zusammenspielen.
Die Seite über Open Banking in Deutschland erläutert den Markt und die Regulierung. Bei den Veranstaltungen von Finance Loop sprechen Menschen aus Finanzwirtschaft und Technologie über solche Schnittstellen und ihre Anwendungen.