Open Banking in Deutschland

Open Banking in Deutschland beruht auf den Kontozugangsregeln der zweiten EU-Zahlungsdiensterichtlinie, umgesetzt im Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz. Eine Bank muss einem lizenzierten Kontoinformationsdienstleister oder Zahlungsauslösedienstleister erlauben, Kontodaten zu lesen oder im Namen des Kunden eine Zahlung anzustoßen, sobald der Kunde zugestimmt hat. Die BaFin lizenziert und beaufsichtigt diese Drittanbieter genauso wie andere Zahlungsinstitute.

Was das in der Praxis funktionieren lässt, ist ein gemeinsamer technischer Standard, nicht allein das Recht. Ohne ihn würde jede Bank den Kontozugang über eine eigene, inkompatible Schnittstelle anbieten.

Die Berlin Group, eine europaweite Payments-Initiative mit Sitz in Berlin, veröffentlicht NextGenPSD2, die API-Spezifikation, an der sich die meisten deutschen Banken und Drittanbieter orientieren, ergänzt um Erweiterungen der Deutschen Kreditwirtschaft. Mehr als drei Viertel der europäischen Banken und Hunderte lizenzierter Drittanbieter nutzen eine Form des Berlin-Group-Rahmenwerks, das Kontoinformationen, Zahlungsauslösung und Kontostandsbestätigungen abdeckt, mit Unterstützung für Redirect-, Decoupled- und eingebettete starke Kundenauthentifizierung.

Seit 2021 erweitert die Berlin Group diese Arbeit über das PSD2-Minimum hinaus zu einem openFinance Framework, das dieselbe technische Infrastruktur für Daten außerhalb von Zahlungskonten nutzt, die Richtung, die auch die nächste EU-Regulierung einschlägt.

Die geplante EU-Verordnung über den Zugang zu Finanzdaten (FIDA) würde das PSD2-Zugangsmodell von Zahlungskonten auf Spar-, Anlage-, Renten- und Versicherungsdaten ausweiten, organisiert über Datenweitergabe-Systeme der Branche statt der heutigen bilateralen Bank-APIs. FIDA befindet sich 2026 noch im Trilog zwischen Europäischem Parlament, Rat und Kommission, Pflichten werden ab 2027 erwartet. Eine deutsche Bank, die bereits eine NextGenPSD2-Schnittstelle anbietet, hat technisch einen Vorsprung, doch FIDA würde neue Datenkategorien und neue Gegenparteien für die Einwilligung hinzufügen.

Zwei Unternehmen zeigen die Bandbreite dessen, was Open Banking in Deutschland trägt. finAPI mit Sitz in München, von der BaFin als Kontoinformations- und Zahlungsauslösedienstleister lizenziert, baut Kontoaggregation, Datenanalyse und KYC-Tools, die mehr als 300 Unternehmen nutzen, von Banken über Versicherer bis zu anderen Fintechs; 2025 übernahm das italienische Unternehmen Fabrick 75 Prozent der Anteile. figo mit Sitz in Hamburg verbindet mehr als 3.100 Banken und erreicht über seine Banking-as-a-Service-Plattform mehr als 55 Millionen Online-Banking-Konten in Deutschland und Österreich.

finleap connect, ein reguliertes Zahlungsinstitut mit Teams in Berlin, Frankfurt und Hamburg, baut Open-Banking- und Regtech-Infrastruktur für Banken und Firmenkunden. Diese Anbieter stehen hinter vielen der Budget-Apps, Kreditplattformen und Konto-Wechseltools, die ein Bankkunde in Deutschland nutzt, ohne die API-Ebene dahinter zu sehen.

Kontoinformations- und Zahlungsauslösedienstleister verbringen einen großen Teil ihrer Entwicklungszeit mit den Unterschieden zwischen Banken, die alle den Berlin-Group-Standard einhalten, ihn im Detail aber unterschiedlich umsetzen, etwa bei Einwilligungsabläufen und Fehlerbehandlung. Auf Bankseite wägen IT- und Compliance-Teams ab, wie viel der Open-Banking-Schnittstelle sie selbst bauen und wie viel sie von einem Spezialisten einkaufen. Produktteams schauen darauf, wo Open-Banking-Daten in andere Dienste einfließen: Budget-Apps, Bonitätsprüfung und zunehmend die Instant-Payment-Auslösung als Alternative zur Kartenzahlung.

Finance Loop ist der Treffpunkt für Menschen, die Open Banking und Zahlungsverkehr in Deutschland, Österreich und der Schweiz aufbauen und beaufsichtigen. Es verbindet die Finance-, IT- und KI-Communitys, mit Events in Frankfurt, München, Berlin und Hamburg.

Finance Loop ist strategischer Partner der Digital Euro Association, deren Digital Euro Conference in Frankfurt digitale Geldinfrastruktur neben Open Banking und Stablecoins abdeckt. Verwandte Seiten: Zahlungsverkehr in Deutschland, Zahlungsverkehr Frankfurt und Fintech Frankfurt.

Die meisten deutschen Banken bauen ihre PSD2-Kontozugangsschnittstelle auf NextGenPSD2, der von der Berlin Group veröffentlichten API-Spezifikation, ergänzt um Zusätze der Deutschen Kreditwirtschaft, dem Dachverband der deutschen Bankenbranche. Sie deckt Kontoinformationen, Zahlungsauslösung und Kontostandsbestätigungen ab.

Ja. Ein Kontoinformationsdienstleister oder ein Zahlungsauslösedienstleister braucht eine Zulassung der BaFin, oder eine europäisch gepasste Lizenz eines anderen EU-Aufsehers, bevor er unter PSD2 auf Kundenkonten zugreifen darf. Manche Banken gewähren Kontozugang auch über eine bilaterale Vereinbarung mit einem Fintech-Partner außerhalb der regulierten PSD2-Schnittstelle, die Lizenzpflicht auf Anbieterseite bleibt davon unberührt. Die Seite Zahlungsverkehr in Deutschland erklärt, wie dieses Lizenzverfahren abläuft.

FIDA würde den Kontozugang über Zahlungskonten hinaus auf Spar-, Anlage-, Renten- und Versicherungsdaten ausweiten, über Datenweitergabe-Systeme, die die Branche selbst aufbaut, statt über bilaterale Bank-APIs. Die Verordnung befindet sich 2026 noch in Verhandlung, Pflichten werden ab 2027 erwartet.