Open banking en Allemagne
L'open banking en Allemagne permet aux clients de donner à des prestataires tiers réglementés l'accès à leurs comptes de paiement en ligne. Avec le consentement du client, un prestataire peut consulter des informations sur le compte ou initier un paiement par une interface bancaire. Le cadre européen de la DSP2 et la loi allemande sur la surveillance des services de paiement fixent les règles de ces services.
L'open banking rend les informations de compte utilisables dans des services comme le multibanking, la gestion de budget et les paiements de compte à compte. Les clients choisissent quel prestataire reçoit l'accès et pour quel service, tandis que les banques et les prestataires doivent respecter des exigences de sécurité. La BaFin supervise les prestataires allemands, avec un enregistrement ou un agrément exigé selon l'activité.
Ce que signifie l'open banking allemand
L'open banking en Allemagne repose sur les règles d'accès aux comptes de la deuxième directive européenne sur les services de paiement, transposées en droit allemand par la Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz. Une banque doit permettre à un prestataire agréé de services d'information sur les comptes ou de services d'initiation de paiement de lire les données du compte ou de lancer un paiement pour le compte du client, une fois que celui-ci a donné son accord. La BaFin agrée et supervise ces prestataires tiers comme les autres établissements de paiement.
Dans la pratique, c'est un standard technique commun qui fait fonctionner le système, et pas seulement le droit d'accès. Sans lui, chaque banque ouvrirait l'accès aux comptes par sa propre interface incompatible.
Le standard d'API du Berlin Group
Le Berlin Group, une initiative paneuropéenne des paiements basée à Berlin, publie NextGenPSD2, la spécification d'API sur laquelle s'appuient la plupart des banques allemandes et des prestataires tiers, avec des extensions de la Deutsche Kreditwirtschaft, l'organisation faîtière du secteur bancaire allemand. Plus des trois quarts des banques européennes et des centaines de prestataires tiers agréés utilisent une forme du cadre du Berlin Group, qui couvre l'information sur les comptes, l'initiation de paiement et les demandes de confirmation de disponibilité des fonds, avec la prise en charge de l'authentification forte du client par redirection, en mode découplé ou intégré.
Depuis 2021, le Berlin Group prolonge ce travail au-delà du minimum de la DSP2 avec un openFinance Framework, qui réutilise la même infrastructure technique pour des données extérieures aux comptes de paiement, la direction que prend aussi le prochain règlement de l'UE.
De l'open banking à l'open finance: FIDA
Le projet de règlement européen sur l'accès aux données financières (FIDA) étendrait le modèle d'accès de la DSP2 des comptes de paiement aux données d'épargne, d'investissement, de retraite et d'assurance, avec un accès organisé par des systèmes de partage de données gérés par le secteur à la place de l'actuelle mosaïque d'API bancaires bilatérales. En 2026, FIDA est encore en négociation en trilogue entre le Parlement européen, le Conseil et la Commission, et les obligations devraient entrer en vigueur progressivement à partir de 2027. Une banque allemande qui expose déjà une interface NextGenPSD2 a une longueur d'avance sur le plan technique, mais FIDA ajouterait de nouvelles catégories de données et de nouvelles contreparties pour lesquelles gérer le consentement.
Qui crée des produits d'open banking en Allemagne
Deux entreprises montrent l'éventail de ce que l'open banking permet en Allemagne. finAPI, basée à Munich et agréée par la BaFin comme prestataire de services d'information sur les comptes et d'initiation de paiement, développe des outils d'agrégation de comptes, d'analyse de données et de KYC qu'utilisent plus de 300 entreprises, des banques aux assureurs en passant par d'autres fintechs; en 2025, l'entreprise italienne Fabrick a acquis 75 pour cent de ses parts. figo, basée à Hambourg, se connecte à plus de 3 100 banques et atteint plus de 55 millions de comptes de banque en ligne en Allemagne et en Autriche par sa plateforme de banking-as-a-service.
finleap connect, un établissement de paiement réglementé avec des équipes à Berlin, Francfort et Hambourg, construit une infrastructure d'open banking et de regtech pour les banques et les entreprises. Ces prestataires se trouvent derrière beaucoup des applications de budget, des plateformes de crédit et des outils de changement de compte qu'un client bancaire en Allemagne utilise sans voir la couche d'API en dessous.
Chantiers actuels des équipes d'open banking en Allemagne
Les prestataires d'information sur les comptes et d'initiation de paiement consacrent une grande partie de leur temps d'ingénierie aux différences entre des banques qui affirment toutes suivre le standard du Berlin Group mais en appliquent les détails, comme les parcours de consentement et la gestion des erreurs, à leur manière. Côté banques, les équipes IT et conformité comparent la part de leur interface d'open banking à développer en interne et l'achat auprès d'un spécialiste. Les équipes produit regardent où les données d'open banking alimentent d'autres services: applications de budget, scoring de crédit et, de plus en plus, initiation de paiement instantané comme alternative au paiement par carte.
Prochains événements paiements et open banking en Allemagne
Finance Loop et l'open banking en Allemagne
Finance Loop est le lieu de rencontre des personnes qui construisent et supervisent l'open banking et les paiements en Allemagne, en Autriche et en Suisse. Finance Loop relie les communautés de la finance, de l'IT et de l'IA, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.
Finance Loop est partenaire de la Digital Euro Association, dont la Digital Euro Conference à Francfort traite de l'infrastructure de la monnaie numérique à côté de l'open banking et des stablecoins. Pages associées: les paiements en Allemagne, les paiements à Francfort et la fintech à Francfort.
Quel standard d'API pour l'open banking des banques allemandes?
La plupart des banques allemandes construisent leur interface d'accès aux comptes DSP2 sur NextGenPSD2, la spécification d'API publiée par le Berlin Group, complétée par la Deutsche Kreditwirtschaft, l'organisation faîtière du secteur bancaire allemand. NextGenPSD2 couvre l'information sur les comptes, l'initiation de paiement et les demandes de confirmation de solde.
Faut-il une licence aux prestataires d'open banking en Allemagne?
Oui. Un prestataire de services d'information sur les comptes ou d'initiation de paiement a besoin d'un agrément de la BaFin, ou d'une licence passeportée d'un autre superviseur de l'UE, avant de pouvoir accéder aux comptes bancaires des clients au titre de la DSP2. Certaines banques accordent aussi l'accès aux comptes par un accord bilatéral avec un partenaire fintech hors de l'interface DSP2 réglementée, mais l'exigence de licence côté prestataire reste la même. La page sur les paiements en Allemagne explique le déroulement de cette procédure d'agrément.
Que changera FIDA pour l'open banking en Allemagne?
FIDA élargirait l'accès aux comptes au-delà des comptes de paiement aux données d'épargne, d'investissement, de retraite et d'assurance, par des systèmes de partage de données mis en place par le secteur, à la place d'API bancaires bilatérales directes. FIDA est encore en négociation en 2026, et les obligations devraient s'appliquer à partir de 2027.
L'open banking en Allemagne et Finance Loop
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l'usage institutionnel des technologies émergentes en finance, comme l'IA, les paiements numériques, le cloud et les solutions blockchain. Finance Loop aide ses membres à renforcer leurs compétences et leur réseau personnel dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.
Finance Loop relie les communautés de la finance, de l'IT et de l'IA en Allemagne, en Autriche et en Suisse, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg. Si vous travaillez sur l'open banking en Allemagne, vous rencontrez des personnes du même domaine lors des événements de Finance Loop.