Que sont les virements instantanés?

Un paiement instantané bancaire est un virement entre deux comptes de paiement exécuté immédiatement. L’article 2(1a) du règlement SEPA définit le virement instantané comme «un virement exécuté immédiatement, 24 heures par jour et tous les jours calendaires».

La BCE décrit les paiements instantanés comme des virements rendant les fonds disponibles sur le compte bénéficiaire dans les dix secondes suivant l’ordre (BCE, paiements instantanés). Tous les virements instantanés en euros suivent le dispositif SCT Inst du Conseil européen des paiements.

Les virements instantanés suivent l’ordre fixé par l’article 5a(4) du règlement SEPA. Entre deux banques, un virement instantané fonctionne en quatre étapes.

1. Le prestataire du payeur vérifie aussitôt la disponibilité des fonds. Il réserve ou débite le montant et transmet la transaction au prestataire du bénéficiaire.
2. Le prestataire du bénéficiaire crédite le montant dans les 10 secondes suivant réception de l’ordre et confirme ce crédit au prestataire du payeur.
3. Le prestataire du payeur l’informe gratuitement de l’arrivée des fonds.
4. Sans confirmation dans les 10 secondes, le prestataire du payeur rétablit son compte dans l’état antérieur à la transaction (article 5a(5)).

La date de valeur du crédit est le jour du crédit. Le client peut fixer un plafond quotidien ou par transaction pour les virements instantanés (article 5a(6)).

SEPA Instant abrège le nom du dispositif SEPA Instant Credit Transfer. SEPA et SEPA Instant diffèrent par leur délai limite et leurs horaires. Pour une banque, SEPA Instant suit les règles du dispositif, tandis que la loi fixe les 10 secondes.

SEPA Instant fonctionne aussi le week-end. La loi compte chaque jour calendaire, donc un virement dominical dispose des mêmes 10 secondes. Selon l’article 5b, les frais d’un virement instantané ne dépassent pas ceux du même prestataire pour d’autres virements du même type.

Le règlement (UE) 2024/886 sur les virements SEPA instantanés impose quatre obligations aux prestataires, chacune avec son échéance.

Les établissements de paiement et de monnaie électronique de la zone euro ont jusqu’au 9 avril 2027 pour émettre et recevoir. La vérification du bénéficiaire compare nom et IBAN avant autorisation du virement, gratuitement. Selon l’article 5d, les prestataires vérifient au moins une fois par jour calendaire si un client est soumis à des mesures restrictives financières ciblées de l’UE.

SEPA Instant est le dispositif, et TIPS un système réglant ses paiements. TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) est la plateforme de l’Eurosystème lancée en novembre 2018. Elle règle les paiements instantanés en monnaie de banque centrale à toute heure et traite une transaction en moins de 100 millisecondes (BCE, TIPS). TIPS règle en euros, couronnes suédoises et couronnes danoises; les établissements de crédit participants l’utilisent pour les virements instantanés dans toute l’Europe. Depuis 2022, les prestataires SCT Inst joignables dans T2 doivent l’être dans TIPS.

Paiements instantanés et paiements en temps réel désignent le même type de virement. Le droit européen et la BCE utilisent le terme paiements instantanés. SIX indique que son système suisse SIC traite les paiements en temps réel.

En Allemagne et en Autriche, le règlement SEPA s’applique directement, avec les échéances de la zone euro. BaFin indique que tous les établissements de crédit allemands doivent vérifier le bénéficiaire depuis le 9 octobre 2025, pour les virements en euros instantanés comme classiques (BaFin, vérification du bénéficiaire). La Deutsche Bundesbank, dont le siège central est à Francfort-sur-le-Main, indique que le Conseil des gouverneurs de la BCE a approuvé TIPS en juin 2017 et que TIPS fonctionne depuis novembre 2018 (Bundesbank, TIPS). En Autriche, l’Oesterreichische Nationalbank publie les mêmes échéances pour banques et prestataires de paiement.

La Suisse est hors UE, donc le règlement (UE) 2024/886 ne s’y applique pas. Les paiements instantanés en francs suisses passent par Swiss Interbank Clearing (SIC), exploité par SIX Interbank Clearing pour la Banque nationale suisse. Les clients bancaires suisses peuvent émettre des paiements instantanés depuis août 2024 (BNS, 10 avril 2025). SIX précise qu’un tel paiement atteint l’autre compte en 10 secondes. Les informations figurant ici ne constituent pas des conseils juridiques.