Wie funktionieren Auslandszahlungen?

Das Korrespondenzbankgeschäft ist eine Vereinbarung, bei der eine Bank Zahlungen im Auftrag einer anderen Bank leistet oder empfängt. So definiert es das EZB-Glossar. Die Bank, die den Dienst erbringt, ist die Korrespondenzbank. Die Kundenbank führt bei ihr ein Konto; sie nennt es Nostrokonto, die Korrespondenzbank nennt dasselbe Konto Lorokonto.

Die Korrespondenzbank gibt einer anderen Bank Zugang zu einer Währung oder einem Land, in dem diese weder Filiale noch Zentralbankkonto hat. Eine Sparkasse in Bayern, die US-Dollar nach Kanada zahlen muss, braucht eine Korrespondenzbank mit Dollarbeständen.

Eine grenzüberschreitende Zahlung ist eine Kette von Überweisungen von Bank zu Bank. Ein Beispiel: Ein Maschinenbauer aus Stuttgart bezahlt einen Lieferanten in Toronto in US-Dollar.

1. Die Bank des Zahlers belastet das Firmenkonto und schickt eine Zahlungsnachricht über SWIFT. Seit November 2025 ist das eine pacs.008 in ISO 20022, die Nachfolgerin der MT103.
2. Die Bank des Zahlers hat kein Konto bei der kanadischen Bank. Sie zahlt von ihrem Nostrokonto bei einer Korrespondenzbank mit US-Dollar.
3. Die Korrespondenzbank schreibt der Bank des Empfängers gut oder einer zweiten Korrespondenzbank, die den Betrag weitergibt. Jede Bank in der Kette kann ein Entgelt nehmen.
4. Die Bank des Empfängers schreibt dem Lieferanten gut.

Das FSB stellte 2025 fest, dass der letzte Schritt, vom Eingang der SWIFT-Anweisung bis zur Gutschrift, „has traditionally been the slowest part of a cross-border payment transaction“. Die G20-Ziele teilen grenzüberschreitende Zahlungen in Großbetragszahlungen zwischen Finanzinstituten, Massenzahlungen von Firmen und Privatleuten und Rücküberweisungen von Migranten.

SWIFT ist das Netz, das Zahlungsnachrichten zwischen Banken transportiert, ISO 20022 der Standard, in dem diese Nachrichten geschrieben sind. Vor 2025 schickten Banken Auslandszahlungen im älteren MT-Format über SWIFT. Seit 22. November 2025 laufen grenzüberschreitende Zahlungen über SWIFT nur noch im ISO-20022-Format, genannt MX (BNY, Mai 2025).

ISO-20022-Nachrichten haben strukturierte Felder für Namen, Adressen und Zahlungszweck. Die G20-Roadmap des FSB hat einen eigenen Arbeitsstrang zu Datenaustausch und Nachrichtenstandards. Sie verlangt standardisierte Formate wie ISO 20022 im internationalen Zahlungsverkehr.

Die G20-Ziele sind 11 quantitative Vorgaben für Kosten, Tempo, Zugang und Transparenz grenzüberschreitender Zahlungen. Das FSB legte sie im Abschlussbericht vom 13. Oktober 2021 fest, die G20-Staats- und Regierungschefs billigten sie im selben Jahr. Zieldatum ist Ende 2027, außer bei den Kosten von Rücküberweisungen.

Für Großbetragszahlungen setzte das FSB kein Kostenziel; 75 % sollen binnen einer Stunde gutgeschrieben sein. Jeder Anbieter soll Zahler und Empfänger Gesamtkosten, erwartete Dauer, Status und Bedingungen anzeigen.

Am 9. Oktober 2025 schrieb das FSB: „It is unlikely that satisfactory improvements at the global level will be achieved in line with the 2027 Roadmap timetable.“ Eine Zahlung von Person zu Person kostete im Schnitt etwa 2,5 %, so viel wie 2023. Eine Rücküberweisung über 200 US-Dollar kostete 6,5 %.

In Deutschland und Österreich gilt die Verordnung (EU) 2021/1230 unmittelbar. Nach Art. 3 Abs. 1 dürfen die Entgelte für grenzüberschreitende Zahlungen in Euro nicht höher sein als die Entgelte desselben Anbieters für entsprechende Inlandszahlungen gleichen Betrags. Eine Euro-Überweisung von Wien nach Hamburg kostet daher so viel wie eine gleich hohe Überweisung innerhalb Österreichs. Im Euroraum laufen solche Zahlungen als SEPA-Überweisung oder als Echtzeitüberweisung. Die BaFin beaufsichtigt Banken und Zahlungsinstitute in Deutschland, die FMA in Österreich. Die EZB in Frankfurt am Main meldete am 20. November 2025, dass der EZB-Rat die Umsetzungsphase für die Verbindung von TIPS, der Echtzeitplattform des Eurosystems, mit Indiens Unified Payments Interface (UPI) beschlossen hat und eine Anbindung an Nexus Global Payments weiter prüft (EZB, 20. November 2025).

Die Schweiz gehört nicht zur EU, die Verordnung gilt dort nicht. Die FINMA beaufsichtigt Schweizer Banken. Seit 1999 zahlen Schweizer Banken einander Euro über euroSIC, ein System der SIX. SIX stellt euroSIC am 31. Dezember 2027 ein. Die Swiss Euro Clearing Bank bleibt als Euro-Korrespondenzbank verfügbar (SIX, euroSIC). Diese Seite ist keine Rechtsberatung.