Was sind Instant Payments?

Ein Instant Payment im Bankwesen ist eine Überweisung von einem Zahlungskonto auf ein anderes, die sofort ausgeführt wird. Die EU-Definition steht in Art. 2 Nr. 1a der SEPA-Verordnung: eine Überweisung, die sofort, rund um die Uhr und an jedem Kalendertag ausgeführt wird.

Die EZB beschreibt Instant Payments als Überweisungen, die dem Empfänger das Geld binnen zehn Sekunden nach dem Auftrag gutschreiben (EZB, Instant Payments). Alle Echtzeitüberweisungen in Euro folgen dem Verfahren SCT Inst des European Payments Council.

Instant Payments laufen in der Reihenfolge ab, die Art. 5a Abs. 4 der SEPA-Verordnung vorgibt. Zwischen zwei Banken sind es vier Schritte.

1. Der Dienstleister des Zahlers prüft sofort die Deckung. Er reserviert oder belastet den Betrag und leitet die Zahlung an den Dienstleister des Empfängers.
2. Dieser schreibt den Betrag binnen 10 Sekunden nach Eingang gut und bestätigt die Gutschrift.
3. Der Dienstleister des Zahlers teilt dem Zahler kostenlos mit, ob das Geld angekommen ist.
4. Kommt binnen 10 Sekunden keine Bestätigung, stellt er das Konto des Zahlers wieder her (Art. 5a Abs. 5).

Wertstellung ist der Tag der Gutschrift. Kunden können ein Limit für Echtzeitüberweisungen festlegen, pro Tag oder pro Transaktion (Art. 5a Abs. 6).

SEPA Instant ist die Kurzform für das Verfahren SEPA Instant Credit Transfer. Von der normalen SEPA-Überweisung unterscheidet es sich durch Zeitlimit und Servicezeiten. Für die Bank gelten die Regeln des Verfahrens, das Gesetz setzt die 10 Sekunden.

SEPA Instant funktioniert auch am Wochenende. Das Gesetz zählt jeden Kalendertag, eine Überweisung am Sonntag hat also dieselben 10 Sekunden. Nach Art. 5b dürfen die Kosten einer Echtzeitüberweisung nicht höher sein als die Entgelte desselben Anbieters für gleichartige andere Überweisungen.

Die Instant-Payment-Verordnung, Verordnung (EU) 2024/886, verlangt von Anbietern vier Dinge, jeweils mit eigener Frist.

Zahlungs- und E-Geld-Institute im Euroraum haben für Senden und Empfangen bis 9. April 2027 Zeit. Die Empfängerüberprüfung gleicht Name und IBAN ab, bevor der Zahler die Überweisung freigibt, und ist kostenlos. Nach Art. 5d prüfen Anbieter mindestens einmal je Kalendertag, ob ein Kunde gezielten finanziellen Sanktionen der EU unterliegt.

SEPA Instant ist das Verfahren, TIPS eines der Systeme, die seine Zahlungen abwickeln. TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) ist die Plattform des Eurosystems, gestartet im November 2018. Sie wickelt Echtzeitzahlungen rund um die Uhr in Zentralbankgeld ab, in weniger als 100 Millisekunden je Transaktion (EZB, TIPS). TIPS rechnet in Euro, schwedischen und dänischen Kronen ab, und teilnehmende Kreditinstitute wickeln darüber Echtzeitzahlungen in ganz Europa ab. Seit 2022 müssen Anbieter im Verfahren SCT Inst, die in T2 erreichbar sind, auch in TIPS erreichbar sein.

Instant Payments und Real-Time Payments bezeichnen dieselbe Art von Überweisung. EU-Recht und EZB sprechen von Instant Payments. SIX schreibt, ihr Schweizer System SIC verarbeite Zahlungen in Echtzeit.

In Deutschland und Österreich gilt die SEPA-Verordnung unmittelbar, mit den Fristen des Euroraums. Laut BaFin müssen alle Kreditinstitute in Deutschland seit 9. Oktober 2025 den Empfänger einer Überweisung prüfen, bei Echtzeit- und bei normalen Überweisungen in Euro (BaFin, Empfängerüberprüfung). Die Deutsche Bundesbank mit Zentrale in Frankfurt am Main schreibt, dass der EZB-Rat TIPS im Juni 2017 billigte und TIPS seit November 2018 in Betrieb ist (Bundesbank, TIPS). In Österreich veröffentlicht die Oesterreichische Nationalbank dieselben Fristen.

Die Schweiz gehört nicht zur EU, die Verordnung (EU) 2024/886 gilt dort nicht. Echtzeitzahlungen in Franken laufen über Swiss Interbank Clearing (SIC), das SIX Interbank Clearing im Auftrag der Schweizerischen Nationalbank betreibt. Bankkunden in der Schweiz können seit August 2024 Instant Payments auslösen (SNB, 10. April 2025). Laut SIX erreicht eine solche Zahlung das andere Konto binnen 10 Sekunden. Diese Seite ist keine Rechtsberatung.