MT103

Un MT103 est une liste de champs numérotés. Le champ 20 contient la référence de l'émetteur, le 23B le code d'opération bancaire et le 32A la date de valeur, la devise et le montant. Le champ 50 désigne le donneur d'ordre et le 52 sa banque. Les champs 53 et 54 nomment les correspondants de l'émetteur et du destinataire, le 56 une banque intermédiaire et le 57 la banque qui tient le compte du bénéficiaire. Le champ 59 est le bénéficiaire, le 70 le motif du paiement, et le 71A indique qui paie les frais: OUR, SHA ou BEN. Le champ 72 porte des informations de banque à banque et le 77B les déclarations réglementaires, d'après la liste des champs publiée par Ohmyfin (en anglais).

Le point faible du format se trouve dans les champs 50, 59 et 70: noms, adresses et références de factures y figuraient en texte libre sur quelques lignes, et chaque banque les remplissait à sa manière. Les champs structurés d'ISO 20022 ont remplacé cette pratique.

Un MT202 transfère des fonds entre deux banques pour leur propre compte. Lorsqu'une banque paie selon la méthode de couverture, elle envoie le MT103 directement à la banque du bénéficiaire et fait circuler les fonds séparément chez les correspondants avec un MT202 COV. La variante COV reprend les données du paiement client sous-jacent, si bien que chaque banque de la chaîne de couverture peut contrôler qui paie qui. Un champ 54 renseigné dans un MT103 signale un tel paiement de couverture.

En ISO 20022, le MT103 correspond au pacs.008, le MT202 au pacs.009 et le MT202 COV au pacs.009 COV, comme le détaille la réponse sur le fonctionnement des paiements transfrontaliers.

Les champs sont repris sous de nouveaux noms. Le champ 50K devient le Debtor, le 59 le Creditor, le 70 la Remittance information et le 71A le Charge bearer, avec les codes DEBT, SHAR et CRED. L'UETR, qui figurait dans le champ 121 de l'en-tête MT, dispose de son propre élément. Ce qui change, c'est la profondeur: l'adresse du débiteur comporte sa propre rue, son numéro, son code postal, sa ville et son pays, et le motif du paiement peut être structuré. La page sur la migration ISO 20022 suit les échéances restantes.

Comme une copie MT103 vaut preuve de l'envoi d'un paiement, des fraudeurs la falsifient. La Bank of Namibia a averti que des escrocs envoient à leurs victimes un faux MT103 pour montrer que l'argent a été versé, puis réclament des frais à l'avance. Elle a précisé que seuls les banques et les établissements financiers émettent des ordres de paiement MT103, comme l'a rapporté New Era. Les offres de « MT103 cash transfer » suivent le même schéma d'escroquerie aux frais anticipés. Un MT103 authentique prouve seulement qu'un paiement a quitté la banque émettrice. L'argent est arrivé quand votre propre banque l'a crédité.

Finance Loop traite le phénomène plus large dans les pages sur la fraude APP et sur la criminalité financière dans les paiements.

Plus sur le réseau Swift pour les paiements clients transfrontaliers, qui passent en pacs.008 depuis le 22 novembre 2025. Les banques émettent encore une confirmation qu'elles appellent copie MT103, et certains systèmes nationaux ou fermés utilisent encore des formats MT.

Une impression du message de paiement produite par la banque émettrice. L’impression MT103 indique payeur, bénéficiaire, banques de la chaîne, montant, date de valeur et qui paie les frais. L’impression MT103 prouve l’envoi du paiement, sans prouver son crédit.

Le MT103 est un paiement pour le compte d'un client, avec donneur d'ordre et bénéficiaire. Le MT202 est un transfert entre banques pour leur propre compte. Le MT202 COV est la branche de couverture d'un paiement client et reprend les données de ce client.