MT103: die SWIFT-Nachricht für eine Kundenzahlung
MT103 ist der Swift-Nachrichtentyp für eine einzelne Kundenüberweisung: das Format, in dem Banken jahrzehntelang Auslandszahlungen ihrer Kunden verschickt haben. Seit dem 22. November 2025 laufen Auslandszahlungen über Swift im Format ISO 20022, in dem die pacs.008 an die Stelle der MT103 tritt, wie Eco (auf Englisch) nach einer BNY-Kundeninformation zusammenfasst. Banken und Kunden sagen weiter „MT103“ zum Zahlungsbeleg.
Die Felder einer MT103
Eine MT103 ist eine Liste nummerierter Felder. Feld 20 enthält die Referenz des Absenders, 23B den Bankoperationscode und 32A Valuta, Währung und Betrag. Feld 50 nennt den Auftraggeber, 52 dessen Bank. Die Felder 53 und 54 nennen die Korrespondenten von Sender und Empfänger, 56 eine Zwischenbank und 57 die kontoführende Bank des Empfängers. Feld 59 ist der Begünstigte, 70 der Verwendungszweck, und 71A regelt die Entgelte: OUR, SHA oder BEN. Feld 72 trägt Hinweise von Bank zu Bank, 77B Meldedaten, laut der Feldliste von Ohmyfin (auf Englisch).
Die Schwäche des Formats liegt in den Feldern 50, 59 und 70: Namen, Adressen und Rechnungsnummern standen als Freitext in wenigen Zeilen, und jede Bank füllte sie auf ihre Art. Genau das ersetzen die strukturierten Felder von ISO 20022.
MT103 und MT202 COV
Eine MT202 bewegt Geld zwischen zwei Banken auf eigene Rechnung. Zahlt eine Bank im Deckungsverfahren, schickt sie die MT103 direkt an die Empfängerbank und bewegt das Geld getrennt über die Korrespondenten mit einer MT202 COV. Die COV-Variante wiederholt die Angaben der Kundenzahlung, damit jede Bank der Deckungskette prüfen kann, wer wen bezahlt. Ein Feld 54 in der MT103 weist auf eine solche Deckungszahlung hin.
In ISO 20022 entspricht die MT103 der pacs.008, die MT202 der pacs.009 und die MT202 COV der pacs.009 COV, wie die Wissensseite zu grenzüberschreitenden Zahlungen auflistet.
Von der MT103 zur pacs.008
Die Felder wandern mit neuen Namen mit. Feld 50K wird zum Debtor, 59 zum Creditor, 70 zur Remittance Information und 71A zum Charge Bearer mit den Codes DEBT, SHAR und CRED. Die UETR aus Feld 121 des MT-Kopfs bekommt ein eigenes Element. Neu ist die Tiefe: Die Adresse des Zahlers hat eigene Felder für Straße, Hausnummer, Postleitzahl, Ort und Land, und der Verwendungszweck kann strukturiert sein. Die verbleibenden Fristen stehen auf der Seite zur ISO-20022-Migration.
Gefälschte MT103
Weil ein MT103-Beleg als Nachweis einer abgeschickten Zahlung gilt, wird er gefälscht. Die Bank of Namibia warnte, Täter schickten ihren Opfern eine gefälschte MT103 als Beweis einer Einzahlung und verlangten dann Vorabgebühren; nur Banken und Finanzinstitute stellten MT103-Aufträge aus, wie New Era (auf Englisch) berichtete. Angebote eines „MT103 Cash Transfer“ folgen demselben Vorschussmuster. Auch eine echte MT103 belegt nur, dass die Zahlung die Senderbank verlassen hat. Angekommen ist das Geld, wenn Ihre eigene Bank es gutgeschrieben hat.
Das größere Muster behandelt Finance Loop unter APP-Betrug und Finanzkriminalität im Zahlungsverkehr.
Kommende Payments-Events
Wird die MT103 noch genutzt?
Im Swift-Netz nicht mehr für Kundenzahlungen ins Ausland; sie laufen seit dem 22. November 2025 als pacs.008. Banken stellen weiter einen Beleg aus, den sie MT103 nennen, und manche geschlossenen Systeme nutzen noch MT-Formate.
Was ist ein MT103-Beleg?
Ein Ausdruck der Zahlungsnachricht der Senderbank. Er zeigt Zahler, Empfänger, die Banken der Kette, Betrag, Valuta und wer die Entgelte trägt. Er belegt, dass die Zahlung abging, nicht dass sie gutgeschrieben wurde.
Was unterscheidet MT103 und MT202?
Die MT103 ist eine Zahlung für einen Kunden, mit Zahler und Empfänger. Die MT202 ist ein Transfer zwischen Banken auf eigene Rechnung. Die MT202 COV ist die Deckung einer Kundenzahlung und wiederholt die Kundendaten.
MT103 und Finance Loop
Finance Loop ist der Treffpunkt für Zahlungsverkehr, Compliance und Treasury in Deutschland, die Zahlungen über Swift senden und empfangen. Finance Loop unterstützt When Banks Say 'No', ein Frankfurter Seminar zu Sanktionen, De-Risking und internationalen Zahlungsströmen, mit Referenten von Dentons und A|Q FORENSICS.
Finance Loop ist ein Experten-Netzwerk und will neue Technologien im Finanzwesen voranbringen, wie KI, digitale Zahlungen sowie Cloud- und Blockchain-Lösungen. Finance Loop hilft seinen Mitgliedern, Fähigkeiten und persönliche Netzwerke in diesen Feldern aufzubauen: Investment & digitale Vermögenswerte, Payments & digitales Geld, Digitale Infrastruktur & Souveränität und Risk & Compliance.