Avenir des espèces
L'avenir de l'argent liquide porte sur la façon dont billets et pièces restent disponibles et utilisables à côté des paiements numériques. Les espèces sont à la fois un moyen de paiement et un moyen de garder de l'argent hors d'un compte bancaire. Les banques centrales fournissent les billets, tandis que banques et commerçants aident chacun à les retirer, les déposer et les dépenser.
Pour rester utilisables, les espèces exigent des points de retrait, des commerces qui les acceptent et des billets dont on peut vérifier l'authenticité. Ces dispositifs comptent pour qui préfère les espèces ou ne peut pas payer en numérique. Ils préservent aussi un moyen de paiement qui ne dépend pas d'un terminal de carte, d'une connexion internet ou d'un smartphone.
Ce que fait l'Eurosystème
La BCE redessine les billets en euros. La présidente Christine Lagarde a lancé le projet en décembre 2021, le Conseil des gouverneurs a choisi les thèmes "Culture européenne" et "Rivières et oiseaux" en novembre 2023, et dix projets ont été soumis à une consultation publique à laquelle plus de neuf millions de personnes ont répondu. La décision finale est attendue vers la fin de 2026, et les nouveaux billets entreront progressivement en circulation au cours de la décennie suivante.
Dans un discours du 14 septembre 2026, Piero Cipollone, membre du directoire de la BCE, a indiqué que plus de 31 milliards de billets en euros étaient en circulation, pour une valeur totale de plus de 1,6 billion d'euros.
La BCE détient aussi un stock stratégique de réserve de billets pour les hausses soudaines de la demande, comme pendant la pandémie. Dans le même discours, Piero Cipollone a déclaré que les habitants de la zone euro devaient pouvoir payer en espèces quand ils le souhaitent, et que l'Eurosystème travaille avec les banques pour que chacun puisse obtenir et utiliser des espèces.
Allemagne: trois scénarios pour 2037
En Allemagne, les espèces restent le moyen de paiement le plus utilisé en nombre de transactions, avec 45 pour cent dans l'étude de la Bundesbank sur les paiements. La Bundesbank a aussi modélisé l'avenir (en allemand) en trois scénarios pour 2037: un monde de paiement hyper-numérique dans lequel les espèces ont presque disparu de la vie quotidienne, une renaissance dans laquelle leur usage se stabilise, et un monde hybride dans lequel l'accès continue de se dégrader. La Bundesbank souligne qu'il ne s'agit pas de prévisions.
Une grande partie des espèces allemandes ne sert pas du tout aux paiements. Jens Weidmann, alors président de la Bundesbank, a déclaré dans un discours au symposium sur les espèces qu'environ cinq pour cent des billets émis par la Bundesbank servaient aux paiements, qu'environ 40 pour cent étaient conservés comme réserve de valeur et que le reste partait à l'étranger.
Le droit: cours légal et accès aux espèces
Le paquet sur la monnaie unique proposé par la Commission en juin 2023 comporte deux volets principaux: un règlement sur l'euro numérique et un règlement sur le cours légal des billets et pièces en euros. Le second inscrit que les commerces doivent accepter les espèces, avec des exceptions étroites, et demande aux États membres de surveiller l'accès aux espèces. La position de négociation du Parlement européen ajoute que les entreprises ne pourraient pas interdire les espèces. Cours légal de l'euro présente les règles.
À partir de juillet 2027, le règlement européen anti-blanchiment plafonne les paiements en espèces aux commerçants à 10 000 euros, et les États membres peuvent fixer des limites plus basses. L'accès est l'autre point de tension: dans l'étude de la Bundesbank, 29 pour cent ont déclaré qu'atteindre un distributeur était devenu plus difficile en deux ans, et les banques centrales demandent au secteur bancaire de garder les espèces à portée de main.
Prochains événements paiements en Allemagne
Les espèces seront-elles abolies en zone euro?
Aucun projet ne prévoit actuellement la suppression des espèces dans la zone euro. La BCE conçoit de nouveaux billets, et le règlement sur le cours légal en cours de négociation ferait de l'acceptation des espèces une règle contraignante. L'euro numérique est prévu comme un complément aux espèces.
Quand les nouveaux billets en euros sortiront-ils?
La BCE prévoit de choisir les projets définitifs vers la fin de 2026. La production de la nouvelle série prend plusieurs années, et les billets entreront progressivement en circulation au cours de la décennie suivante.
Y a-t-il un plafond aux paiements en espèces dans l'UE?
À partir de juillet 2027, le règlement anti-blanchiment limite les paiements en espèces aux commerçants pour des biens ou des services à 10 000 euros. Plusieurs États membres appliquent déjà des limites plus basses.
Avenir de l'argent liquide et Finance Loop
Finance Loop traite les espèces à côté de l'euro numérique et des stablecoins dans son axe Paiements & monnaie numérique, parce que les banques planifient ensemble leurs services d'espèces et de paiement numérique. Finance Loop est partenaire de la Digital Euro Association, dont la conférence à Francfort traite de la monnaie publique sous ses deux formes.
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l'usage institutionnel des technologies émergentes en finance, comme l'IA, les paiements numériques et les solutions cloud et blockchain. Finance Loop aide ses membres à développer leurs compétences et leurs réseaux personnels dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.