Open banking TPP
Un prestataire tiers d'open banking, ou TPP, est une entreprise réglementée qui fournit des services à partir du compte de paiement qu'un client détient dans une autre banque. Un prestataire d'information sur les comptes récupère des informations comme les soldes et les transactions, tandis qu'un prestataire d'initiation de paiement lance un paiement à la demande du client. Ces activités passent par des interfaces bancaires et exigent le consentement du client.
Les TPP rendent possibles des services comme les applications de multibanking et le paiement par virement en caisse, sans devenir la banque qui tient le compte. Le prestataire relie le service destiné au client au compte, et le compte reste dans la banque actuelle du client. Les exigences d'enregistrement ou d'agrément dépendent du rôle du prestataire et du pays dans lequel le service est proposé.
Trois types de TPP
La DSP2 définit trois services qu'un tiers peut fournir sur un compte qu'il ne tient pas. Un prestataire de services d'information sur les comptes, AISP, lit les soldes et les transactions; voir services d'information sur les comptes. Un prestataire de services d'initiation de paiement, PISP, lance un paiement depuis le compte; voir service d'initiation de paiement. Un émetteur d'instruments de paiement liés à une carte, CBPII, demande à la banque si les fonds sont disponibles pour un paiement par la carte qu'il a émise.
Une entreprise peut exercer un seul de ces rôles ou plusieurs à la fois. Le client s'authentifie auprès de sa propre banque, si bien que le TPP ne voit ni ne conserve jamais les identifiants de banque en ligne, comme l'explique dans son guide Yapily, lui-même TPP agréé.
Agrément, registre et certificat
Un TPP a besoin de l'autorisation d'un superviseur avant de toucher à un compte. En Allemagne, un AISP s'enregistre auprès de la BaFin et un PISP a besoin d'un agrément d'établissement de paiement; tous deux figurent dans le registre de la BaFin et dans le registre central des établissements de paiement de l'ABE, et tous deux peuvent passeporter leur service dans tout l'EEE. Devenir TPP demande un business plan, une évaluation des risques et des manuels de conformité, et l'agrément entraîne des déclarations et des audits réguliers.
À l'interface de la banque, le TPP s'identifie avec un certificat eIDAS qualifié qui porte son numéro d'agrément, son superviseur et ses rôles, comme le décrit la page certificats DSP2. Beaucoup d'entreprises ne deviennent pas TPP du tout: elles s'appuient sur la plateforme d'un TPP agréé ou font appel à un prestataire de services techniques, qui fournit les connexions bancaires sans détenir d'agrément. L'activité réglementée reste alors chez le partenaire qui détient l'agrément.
Obligations bancaires envers les prestataires tiers
Selon la DSP2, une banque, le prestataire de services de paiement gestionnaire du compte, doit donner aux TPP agréés un accès par une interface dédiée ou par son interface client, sans exiger de contrat avec le TPP, et doit traiter leurs demandes comme celles du client lui-même. La plupart des banques allemandes construisent cette interface sur le standard du Berlin Group. Les services qui dépassent le minimum légal peuvent être facturés dans le cadre du schéma SPAA.
La DSP3 et le règlement sur les services de paiement conservent le modèle des TPP et ajoutent des obligations des deux côtés, dont un tableau de bord où les clients voient et retirent les accès qu'ils ont accordés. La confirmation du client auprès de sa banque est décrite à la page authentification forte du client.
Prochains événements paiements et open banking
Finance Loop et les TPP de l'open banking
Finance Loop est le lieu de rencontre des TPP, des équipes API bancaires auxquelles ils se connectent et des superviseurs et équipes conformité qui entourent les uns et les autres, en Allemagne, en Autriche et en Suisse. Finance Loop relie les communautés de la finance, de l'IT et de l'IA, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.
Finance Loop est partenaire de la Digital Euro Association, dont la Digital Euro Conference à Francfort traite de l'infrastructure de la monnaie numérique à côté de l'open banking.
Que signifie TPP en open banking?
TPP signifie third-party provider, prestataire tiers: une entreprise agréée qui accède, avec consentement, au compte d'un client dans une autre banque pour lire des données ou initier des paiements. Selon la DSP2, un TPP est un AISP, un PISP, un CBPII ou une combinaison.
Quelle différence entre un AISP et un PISP?
Un AISP lit les données de compte et ne peut déplacer aucun fonds. Un PISP, lui, lance un paiement depuis le compte du client. En Allemagne, l'AISP doit s'enregistrer auprès de la BaFin, le PISP doit obtenir un agrément d'établissement de paiement.
Un TPP a-t-il besoin d'un contrat avec la banque?
Selon la DSP2, une banque doit laisser un TPP agréé utiliser son interface sans contrat. Un contrat n'intervient que pour des services au-delà du minimum légal, par exemple des API premium dans le cadre du schéma SPAA.
Les TPP de l'open banking et Finance Loop
Finance Loop traite les prestataires tiers dans son axe Paiements & monnaie numérique, avec l'information sur les comptes, l'initiation de paiement et la DSP3. Les TPP rencontrent les banques dont ils utilisent les interfaces lors des événements de Finance Loop.
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l'usage institutionnel des technologies émergentes en finance, comme l'IA, les paiements numériques, le cloud et les solutions blockchain. Finance Loop aide ses membres à renforcer leurs compétences et leur réseau personnel dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.