Néobanques en Allemagne

Une néobanque est une banque construite autour d'une application mobile, avec ouverture de compte par vidéo ou eID et sans réseau d'agences. Le mot décrit le modèle économique. En droit, une néobanque qui détient des dépôts est un établissement de crédit comme un autre: elle a besoin d'un agrément au titre du Kreditwesengesetz ou d'un agrément d'un autre pays de l'UE passeporté en Allemagne. Certaines applis qui ressemblent à des néobanques sont en fait des établissements de monnaie électronique ou des partenaires d'une banque de banking as a service; le sort de l'argent en cas de problème change alors.

Néobanque et banque numérique diffèrent surtout par leur origine. Une banque numérique peut être l'appli d'une banque établie ou une banque directe sans agences depuis des décennies. Néobanque désigne en général une entreprise née fintech qui a obtenu plus tard son propre agrément. Pour le client, l'agrément derrière l'IBAN compte plus que l'étiquette.

N26, fondée et établie à Berlin, est une banque allemande dotée d'un agrément complet de la BaFin. En septembre 2021, la BaFin lui a infligé une amende de 4,25 millions d'euros pour des contrôles anti-blanchiment insuffisants et a plafonné sa croissance à 60 000 nouveaux clients par mois. Le plafond a pris fin le 1er juin 2024. Dans son communiqué, N26 dit avoir dépensé plus de 100 millions d'euros en conformité, dont des modèles qui évaluent le risque de fraude avant l'ouverture d'un compte et une surveillance des transactions auto-apprenante.

La supervision ne s'est pas arrêtée là. En décembre 2025, la BaFin a interdit à N26 d'accorder des crédits immobiliers aux Pays-Bas et de titriser des créances hypothécaires, a nommé un commissaire spécial et fixé des exigences de fonds propres supplémentaires, après avoir constaté des lacunes dans la gestion des risques et des réclamations, selon Banking Dive. Le même article chiffre à 4,8 millions les clients de N26 générant du revenu. Pour la conformité d'une néobanque, le cas N26 est la référence allemande sur l'usage des plafonds de croissance par la BaFin.

Une néobanque d'un autre pays de l'UE peut servir des clients allemands grâce au passeport européen. Revolut opère en Allemagne avec un agrément bancaire lituanien depuis 2022. En octobre 2024, elle a commencé à attribuer un IBAN allemand aux nouveaux clients allemands via la succursale allemande de Revolut Bank UAB, enregistrée auprès de la BaFin, et à basculer les clients existants vers des numéros allemands. Revolut revendiquait alors deux millions de clients en Allemagne.

Un IBAN allemand compte en pratique, car certains employeurs, bailleurs et créanciers de prélèvements hésitent encore face aux numéros étrangers, bien que les règles SEPA interdisent cette discrimination. La garantie des dépôts suit l'agrément: selon la directive relative aux systèmes de garantie des dépôts, les dépôts jusqu'à 100 000 euros par client et par banque relèvent du système du pays d'agrément, soit, pour la succursale d'une banque de l'UE, son pays d'origine.

Les néobanques concurrencent les banques établies sur les mêmes rails de paiement. Depuis l'entrée en vigueur du règlement européen sur les virements instantanés, toute banque allemande qui propose des virements SEPA doit aussi offrir le virement instantané sans surcoût, et les applis ont perdu un de leurs premiers avantages. Wero, le portefeuille de l'European Payments Initiative détenue par les banques, donne aux caisses d'épargne et banques coopératives leur propre paiement par numéro de téléphone.

De l'autre côté, néobanques et courtiers se rapprochent. Trade Republic, néo-courtier berlinois agréé par la BaFin et la Deutsche Bundesbank, détient désormais aussi un agrément bancaire complet, et les applis de néobanques ajoutent titres et cryptos. Chaque étape ajoute un agrément et une obligation de supervision, de MiFID II pour les titres à MiCA pour les cryptos.

Finance Loop est le lieu de rencontre de celles et ceux qui construisent et supervisent les néobanques: équipes produit et techniques, responsables conformité et LCB-FT, et banquiers qui leur font concurrence ou leur fournissent un agrément. Finance Loop relie les communautés de la finance, de l'informatique et de l'IA en Allemagne, en Autriche et en Suisse, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg. À Berlin, ville de N26 et de Trade Republic, Finance Loop réunit les acteurs de la fintech à Berlin.

Finance Loop est partenaire de Frankfurt Digital Finance et a couvert KI Exchange 2026 de Payment & Banking à Hambourg, une conférence sur l'IA dans les banques et fintechs. À Francfort, fintechs et néobanques se retrouvent aux meetups FinTech FFM et aux événements Finance Loop au TechQuartier.

Une néobanque est une banque qui gère comptes et cartes via une application pour smartphone, sans agences. En Allemagne, une néobanque qui détient des dépôts a besoin d'un agrément de la BaFin et de la BCE ou d'un agrément passeporté d'un autre pays de l'UE, comme toute banque.

Oui. N26 est établie à Berlin et détient un agrément bancaire allemand complet. La BaFin la supervise, et les dépôts des clients relèvent de la garantie légale allemande jusqu'à 100 000 euros.

Une néobanque n'a pas d'agences et gère ouverture de compte, assistance et paiements dans son appli, en général avec des frais de compte plus bas. Une banque traditionnelle a des agences et des services d'espèces, et offre plus de crédits et de conseil. Toutes deux ont besoin du même agrément pour recevoir des dépôts, et répondent à la BaFin pour la LCB-FT et la sécurité informatique.

Les dépôts dans une banque agréée sont protégés jusqu'à 100 000 euros par client. Le système dépend du pays d'agrément: le système allemand pour une banque allemande comme N26, celui du pays d'origine pour la succursale d'une banque d'un autre pays de l'UE. L'argent détenu par un établissement de monnaie électronique est cantonné, mais n'est pas un dépôt.