Non bancarisés et sous-bancarisés
Une personne non bancarisée n'a aucun compte dans une banque ou une coopérative de crédit, et une personne sous-bancarisée a un compte mais recourt encore à des services financiers extérieurs. Il peut s'agir d'encaissement de chèques ou de prêts à court terme d'acteurs non bancaires. La distinction dit si une personne a accès à un compte et si ce compte couvre ses besoins financiers courants.
L'accès à un compte compte quand il faut toucher un salaire et payer au quotidien sans dépendre entièrement des espèces. Frais et soldes minimums rendent la banque coûteuse, et les exigences d'identification peuvent empêcher l'ouverture d'un compte. La BCE estimait à 13,5 millions le nombre de non-bancarisés de la zone euro en 2022.
Non bancarisés et sous-bancarisés: les définitions
Les deux termes viennent des États-Unis, où la FDIC interroge les ménages. Bankrate résume les définitions: un ménage non bancarisé n'a ni compte courant ni compte d'épargne dans une banque ou une coopérative de crédit, et un ménage sous-bancarisé a un compte mais a utilisé en 12 mois au moins un service financier alternatif, comme un payday loan, un prêt gagé sur voiture, la location-vente ou l'encaissement de chèques. Selon les chiffres FDIC cités par Bankrate, 4,2 % des ménages américains sont non bancarisés et 14,2 % sous-bancarisés. Frais élevés, soldes minimums et défiance envers les banques sont les premières raisons citées par Bankrate.
Les personnes sans compte paient quand même. Bankrate cite les cartes prépayées, les mandats, les espèces et des applications comme PayPal ou Venmo utilisées sans compte bancaire lié.
Qui est non bancarisé en Europe
Pour la zone euro, la BCE estime à 13,5 millions le nombre de non-bancarisés. Environ 2 % des adultes n'avaient accès à aucun moyen de paiement scriptural, et autour de 10 % à Chypre, en Grèce et à Malte. Un rapport de Finance Watch de 2024, repris par Euronews, chiffrait les non-bancarisés en Roumanie à environ 30 % des plus de 15 ans en 2021, et à 12 à 16 % en Bulgarie et en Hongrie.
La directive européenne de 2014 sur les comptes de paiement donne aux consommateurs droit à un compte de paiement de base. Finance Watch relève les obstacles restants: justificatif de domicile fixe, frais et banques qui refusent des clients par crainte du blanchiment. Selon le rapport, un compte de base coûtait en Allemagne jusqu'à 27,83 euros par mois. Les sans-abri ne peuvent souvent pas justifier d'adresse, et les réfugiés butent sur les contrôles d'identité et anti-blanchiment. La page sur l'inclusion financière traite du compte de base allemand.
Identité numérique, applis et euro numérique
Pour beaucoup de personnes sans compte, l'identification est le premier obstacle. En Allemagne, les banques ouvrent des comptes à distance par vidéo-identification ou par la fonction eID de la carte d'identité. Avec eIDAS 2, le portefeuille européen d'identité numérique donne aux citoyens une attestation que les banques doivent accepter si le client choisit de l'utiliser.
Des programmes de cartes touchent les personnes hors du système des comptes. Les Länder versent les prestations des demandeurs d'asile sur une carte de paiement liée à un IBAN, et l'Eurosystème prévoit l'euro numérique avec une fonction hors ligne qui paie d'appareil à appareil comme des espèces.
Prochains événements paiement en Allemagne
Finance Loop et les non-bancarisés
Comptes de base, de-risking et cartes de paiement pour les personnes sans compte relèvent du domaine Paiements & monnaie numérique de Finance Loop. Le séminaire When Banks Say No à Francfort traite des banques qui refusent des clients pour risque de sanctions et de blanchiment, et la page sur l'accès aux espèces décrit le réseau de distributeurs dont dépendent ceux qui paient en espèces.
Paiements & monnaie numérique
Risque & conformité
Quelle est la différence entre non bancarisé et sous-bancarisé?
Un ménage non bancarisé n'a ni compte courant ni compte d'épargne. Un ménage sous-bancarisé en a un mais recourt aussi à des payday loans, à l'encaissement de chèques ou à la location-vente. Ces définitions viennent de la FDIC aux États-Unis.
Combien de personnes sont non bancarisées en Europe?
La BCE estime à 13,5 millions le nombre de non-bancarisés de la zone euro. Finance Watch situait leur part à environ 30 % en Roumanie et à 12 à 16 % en Bulgarie et en Hongrie, pour 2021.
Pourquoi est-on non bancarisé?
Aux États-Unis, frais élevés, soldes minimums et défiance arrivent en tête. Dans l'UE, Finance Watch a relevé le justificatif de domicile, les frais et les refus de banques par crainte du blanchiment.
Comment l'identité numérique peut-elle aider les personnes sans compte bancaire?
L'ouverture à distance par vidéo-identification ou eID évite le passage en agence, et le portefeuille européen d'identité numérique donne une attestation que les banques doivent accepter sur demande. Justificatif de domicile et contrôles anti-blanchiment restent exigés.
Non bancarisés, sous-bancarisés et Finance Loop
Finance Loop traite des personnes non bancarisées et sous-bancarisées dans son domaine Paiements & monnaie numérique, avec le compte de base, l'accès aux espèces et l'identité numérique. Finance Loop réunit banques, établissements de paiement et superviseurs lors d'événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l'usage institutionnel des technologies émergentes en finance, comme l'IA, les paiements numériques, le cloud et les solutions blockchain. Finance Loop aide ses membres à développer leurs compétences et leurs réseaux personnels dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.