Crédit open banking

L'emprunteur lance le contrôle dans la demande de prêt, choisit sa banque et se connecte à sa banque en ligne. Un prestataire agréé d'information sur les comptes lit alors le compte par l'interface XS2A de la banque, l'accès qu'exige la DSP2. Le prêteur voit le nom et l'IBAN du titulaire du compte et les transactions des 90 derniers jours, et chez certains prestataires les cartes de crédit, d'autres comptes et les cotitulaires, comme l'indique la plateforme de crédit Giromatch (en allemand).

À partir de ces transactions, le prêteur lit le salaire et l'employeur, la stabilité des revenus, les dépenses, les crédits en cours et les signaux d'alerte comme les découverts, les prélèvements rejetés ou les paiements à des sociétés de recouvrement. DKB (en allemand) utilise un relevé numérique des trois derniers mois pour les prêts personnels, les prêts auto, les prêts travaux et les crédits immobiliers, et ne demande aucun autre justificatif de revenus lorsque le contrôle est utilisé.

Giromatch cite fino digital, finAPI, Tink et finleap connect comme les prestataires agréés de la BaFin derrière ses contrôles et en choisit un par partenaire de crédit. finAPI ajoute aux données brutes la catégorisation des transactions et des analyses de flux de trésorerie et de risque pour les demandes de crédit.

Les données de transactions alimentent aussi les modèles de scoring. Un score construit à partir des habitudes de revenus et de dépenses peut aussi couvrir des emprunteurs au dossier de crédit mince, et les modèles de machine learning utilisent les mêmes catégories; voir scoring de crédit et IA dans le crédit. Le rôle d'information sur les comptes et son enregistrement BaFin figurent à la page services d'information sur les comptes.

Le contrôle exige le consentement explicite de l'emprunteur, et les données servent à la décision de crédit. La nouvelle directive (UE) 2023/2225 sur les crédits aux consommateurs, applicable à partir du 20 novembre 2026, exige que l'évaluation de la solvabilité repose sur des informations qui comprennent les revenus et les dépenses, et exclut les catégories particulières de données personnelles et les informations issues des réseaux sociaux. Les transactions du compte sont des données de revenus et de dépenses de ce type.

FIDA élargirait les données qu'un prêteur peut lire avec autorisation à l'épargne, aux crédits auprès d'autres établissements et aux placements, et range les données d'évaluation de la solvabilité parmi ses catégories. Le lien avec le marché allemand du crédit figure à la page le crédit en Allemagne.

Finance Loop est le lieu de rencontre des équipes risque de crédit, des plateformes de prêt, des prestataires d'information sur les comptes et des équipes API bancaires qui les servent en Allemagne, en Autriche et en Suisse. Finance Loop relie les communautés de la finance, de l'IT et de l'IA, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.

Finance Loop est partenaire de la Digital Euro Association, dont la Digital Euro Conference à Francfort traite de l'infrastructure de la monnaie numérique à côté de l'open banking, et a annoncé KI Exchange 2026 à Hambourg, où les données et l'IA dans la banque figuraient au programme.

Le crédit open banking désigne un crédit pour lequel le prêteur lit les données de compte de l'emprunteur, avec son consentement, par un prestataire agréé d'information sur les comptes et l'interface DSP2 de la banque. Les transactions remplacent les fiches de paie et relevés téléversés dans l'analyse du crédit.

En général, le nom du titulaire du compte, l'IBAN et les transactions des 90 derniers jours, parfois aussi d'autres comptes et des cartes de crédit. Les prêteurs examinent les revenus, les dépenses, les crédits en cours et les signes de difficultés de paiement.

Non. Les prêteurs qui proposent le contrôle acceptent aussi la voie classique et ses justificatifs de revenus téléversés, qui prend plus de temps. Giromatch indique un à trois jours ouvrés pour cette voie classique.