Prestataire de paiement
Un prestataire de services de paiement permet les paiements électroniques entre clients, marchands et établissements financiers. Il peut relier la caisse ou le terminal d’un marchand aux cartes, portefeuilles et paiements bancaires. Ses services peuvent comprendre autorisation, traitement, règlement et rapports de paiement.
Les entreprises utilisent ces prestataires pour recevoir les paiements et gérer les étapes entre vente et arrivée des fonds. Dans le droit européen, ils comprennent banques et établissements de paiement ou de monnaie électronique agréés. Une entreprise allemande fournissant des services réglementés nécessite l’autorisation adaptée de BaFin ou une autre autorisation applicable; passeport EEE ou partenariat agréé dépendent des activités exercées.
Traiter les paiements des marchands
Un PSP permet d’accepter des paiements électroniques sans contrat avec chaque réseau de cartes et banque. Il relie le marchand aux banques acquéreuses et réseaux de cartes, exploite la passerelle ou le traitement, et ajoute généralement contrôles antifraude, conversion de devises, rapports et versement sur le compte marchand. Ses frais correspondent à un pourcentage de chaque transaction, un montant fixe, ou les deux.
Derrière une même caisse peuvent intervenir l’acquéreur contractant avec le marchand pour accepter les cartes, un facilitateur de paiement inscrivant de petits marchands sous son compte, et l’orchestration des paiements répartissant les transactions entre prestataires.
Le sens juridique: Zahlungsdienstleister
La deuxième directive sur les services de paiement, DSP2, énumère les prestataires autorisés dans l’UE: établissements de crédit, de monnaie électronique, de paiement et de chèques postaux, banques centrales et autorités publiques. La loi allemande de supervision des services de paiement (ZAG) la transpose. Une entreprise exécutant des paiements, émettant des cartes, acquérant des paiements par carte ou initiant des paiements pour autrui doit obtenir un agrément BaFin d’établissement de paiement ou un agrément d’un autre pays de l’EEE passeporté, sauf si elle est déjà banque ou établissement de monnaie électronique.
La DSP2 exclut aussi les prestataires techniques qui soutiennent les paiements sans jamais détenir de fonds. Un PSP encaissant puis reversant des fonds aux marchands les détient; il doit posséder son agrément ou travailler avec un partenaire agréé.
Comment les Allemands paient
Un PSP destiné à l’Allemagne doit couvrir des habitudes différentes d’autres pays. En 2025, pour la première fois, 55 pour cent des paiements quotidiens allemands étaient dématérialisés et 45 pour cent en espèces, selon l’étude Bundesbank sur les comportements de paiement (en allemand). Les paiements mobiles ont atteint 10 pour cent des transactions. 90 pour cent des répondants possèdent une girocard; en ligne, la moitié des paiements utilisent des solutions internet, surtout PayPal.
La couverture des paiements par carte, des moyens de paiement e-commerce et du service Wero détermine de quels clients un marchand peut accepter les paiements.
Prochains événements paiements en Allemagne
Finance Loop et les prestataires de paiement
Finance Loop est le lieu de rencontre des personnes concevant et exploitant les paiements en Allemagne, Autriche et Suisse: PSP, acquéreurs, banques, marchands et leurs équipes conformité. Finance Loop relie les milieux de la finance, de l’IT et de l’IA, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.
Finance Loop a tenu un événement parallèle à Sibos 2025, en face du site de conférence Messe Frankfurt. Finance Loop soutient When Banks Say 'No', séminaire sur les paiements au NEXTOWER à Francfort pour les équipes conformité, trésorerie et juridiques.
Qu’est-ce qu’un prestataire de paiement?
Une entreprise permettant aux marchands d’accepter cartes, portefeuilles et virements par une intégration unique. Dans le droit européen, le terme couvre toute entreprise autorisée à fournir des services de paiement, dont banques, établissements de paiement et établissements de monnaie électronique.
Un prestataire de paiement doit-il être agréé en Allemagne?
Un PSP détenant ou transférant l’argent de ses clients nécessite une autorisation BaFin selon le ZAG, ou un agrément d’un autre pays de l’EEE passeporté en Allemagne. Un prestataire purement technique ne détenant jamais de fonds peut rester hors périmètre, d’où les partenariats agréés de nombreux PSP.
Quelle différence entre PSP et acquéreur?
L’acquéreur est l’entreprise agréée contractualisant l’acceptation des cartes et réglant les paiements au marchand. Un PSP peut être lui-même acquéreur ou y relier le marchand, et ajoute généralement d’autres moyens de paiement aux cartes.
Prestataires de paiement et Finance Loop
Finance Loop traite les PSP dans son axe Paiements & monnaie numérique, aux côtés de l’acquisition, des virements instantanés et de Wero. Les prestataires rencontrent marchands, banques et superviseurs aux événements Finance Loop à Francfort et dans d’autres villes allemandes.
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l’usage institutionnel des technologies émergentes en finance, notamment l’IA, les paiements numériques, le cloud et les solutions blockchain. Finance Loop aide ses membres à acquérir des compétences et des réseaux personnels dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.