Paiements par carte en Allemagne
Les paiements par carte permettent aux clients de payer des biens et services avec une carte de débit, de crédit ou prépayée. En Allemagne, les commerçants acceptent girocard et les cartes de réseaux comme Visa et Mastercard. Les paiements se font sur un terminal physique ou en saisissant les données de carte sur une page de paiement en ligne.
Les paiements par carte relient l'émetteur de la carte du client au prestataire du commerçant pour l'autorisation et le règlement. Les commerçants ont besoin d'accords d'acceptation, du traitement des transactions et de relevés reliant paiements et ventes. Les clients peuvent aussi utiliser les cartes compatibles via des portefeuilles mobiles, qui transmettent un jeton de paiement au lieu du numéro de carte.
Comment paie l'Allemagne: espèces, girocard et cartes internationales
Dans son étude des comportements de paiement en Allemagne en 2025, la Deutsche Bundesbank constate que 55 pour cent des achats recensés étaient réglés sans espèces, une première majorité. Les espèces servaient encore à 45 pour cent des paiements, mais seulement à 23 pour cent du chiffre d'affaires. Les cartes de débit, surtout girocard, représentaient 26 pour cent des paiements et 28 pour cent du chiffre d'affaires, et les paiements mobiles atteignaient 10 pour cent des paiements.
Aux caisses des détaillants allemands, les cartes représentaient 65,1 pour cent du chiffre d'affaires en 2025, selon EHI Retail Institute (en allemand). La girocard en détenait 40,5 pour cent, un point de moins qu'un an auparavant. Les cartes de débit internationales de Visa et de Mastercard gagnaient 2,5 points à 9,4 pour cent, et les cartes de crédit conservaient 8,2 pour cent. Parmi tous les paiements sans espèces en caisse, 19,3 pour cent utilisaient un appareil mobile.
La girocard et la fin de Maestro
La girocard est le système de cartes de débit du secteur bancaire allemand, géré par EURO Kartensysteme à Francfort. girocard (en allemand) dénombre environ 100 millions de cartes et 8,3 milliards de transactions en 2025. De nombreux Allemands la nomment encore la carte EC. La girocard fonctionne aux terminaux et distributeurs allemands, et porte une seconde marque internationale pour les paiements à l'étranger.
Pendant des années, cette seconde marque internationale était celle de Maestro. Depuis le 1 juillet 2023, les banques et caisses d'épargne ne peuvent plus émettre de nouvelles cartes avec la fonction Maestro, et girocard (en allemand) cite Debit Mastercard, V Pay et Visa Debit comme remplaçants habituels, certaines banques passant à deux cartes séparées. La plupart des cartes allemandes étant valables quatre ans, les dernières girocards Maestro expirent vers fin 2027.
Coût du paiement par carte pour le commerçant
Chaque paiement par carte entraîne des frais d'interchange, payés par la banque du commerçant (l'acquéreur) à la banque émettrice. Le règlement sur les commissions d'interchange (UE) 2015/751 les plafonne, pour les cartes de particuliers, à 0,2 pour cent du montant en débit et 0,3 pour cent en crédit. Les frais de réseau et la marge de l'acquéreur s'ajoutent, et le commerçant paie la somme comme commission de service commerçant.
En ligne, les paiements par carte passent par l'authentification forte du client, que l'ensemble DSP3 et RSP maintient avec des règles plus claires pour les paiements initiés par le commerçant. Une carte dans un portefeuille mobile utilise un jeton plutôt que son numéro, comme l'explique la réponse sur la tokenisation des paiements. Visa règle une partie des paiements par carte entre banques en stablecoins, et Wero, portefeuille de European Payments Initiative, concurrence les cartes en caisse par des transferts entre comptes bancaires.
Les commerces allemands devront-ils accepter les cartes?
L'obligation d'offrir le paiement sans espèces dans les commerces allemands est une question politique. L'accord de coalition de CDU, CSU et SPD prévoit que les partis souhaitent proposer progressivement les espèces et au moins une option numérique ("grundsätzlich Bargeld und mindestens eine digitale Zahlungsoption", accord de coalition, en allemand). L'accord ne précise pas de moyen, donc un terminal de carte peut y répondre. La page paiements en Allemagne traite des agréments et circuits du marché.
Événements de paiement à venir en Allemagne
Finance Loop, lieu de rencontre des paiements par carte
Finance Loop est le lieu de rencontre des acteurs des paiements par carte en Allemagne: émetteurs dans les banques et caisses d'épargne, acquéreurs, établissements de paiement et fintechs utilisant les réseaux de cartes. Finance Loop relie les milieux de la finance, de l'informatique et de l'IA en Allemagne, en Autriche et en Suisse, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.
Visa est un partenaire événementiel et de réseau de Finance Loop. Francfort, où Finance Loop est conçu en collaboration avec TechQuartier, accueille EURO Kartensysteme, gestionnaire de girocard, et VR Payment, société de paiements par carte des banques coopératives. La page paiements à Francfort traite de l'activité locale des cartes et paiements commerçants.
Capital & Code
Capital & Code est une conférence d'une journée à Francfort sur les stablecoins, les fonds tokenisés et les paiements, organisée par AllUnity. Lors de sa table ronde sur l'avenir des paiements, Dorothea Ysenburg de Mastercard et Eva-Maria Lindig de PayPal échangent avec AllUnity et Worldline, notamment sur les paiements initiés par des agents IA. Finance Loop est l'un des partenaires médias de cette conférence.
L'Allemagne utilise des cartes de crédit?
Oui, mais leur part en caisse reste limitée en Allemagne. Les cartes de crédit représentaient 8,2 pour cent du chiffre d'affaires du commerce allemand en 2025, contre 40,5 pour cent pour girocard, selon EHI Retail Institute. En ligne, elles sont presque partout: Visa est accepté par 94,3 pour cent et Mastercard par 94,1 pour cent des 1 000 plus grandes boutiques allemandes, selon EHI E-Commerce-Report 2026 (en allemand).
Quelle différence entre la girocard et une carte de débit?
La girocard est aussi une carte de débit, mais elle utilise le système allemand girocard et vise les terminaux allemands. Une Debit Mastercard ou Visa Debit utilise un réseau international et fonctionne à l'étranger et en ligne là où ce réseau est accepté. De nombreuses banques allemandes réunissent les deux sur une carte: girocard en Allemagne et une marque internationale pour le reste.
Peut-on payer par carte partout en Allemagne?
Dans l'étude 2025 de la Bundesbank, un paiement sans espèces était possible pour 86 pour cent des achats en magasin recensés, et les espèces étaient acceptées dans 94 pour cent.
Quels frais d'interchange sur un paiement par carte en Allemagne?
Pour les cartes de particuliers émises dans l'UE, le règlement plafonne l'interchange à 0,2 pour cent du paiement en débit et 0,3 pour cent en crédit. Ce plafond ne couvre pas les cartes émises pour les entreprises. Le coût total du commerçant inclut aussi les frais de réseau et ceux de l'acquéreur.
Paiements par carte et Finance Loop
Finance Loop traite les paiements par carte dans son axe Paiements & monnaie numérique. Visa est partenaire événementiel et de réseau de Finance Loop, et Mastercard ainsi que PayPal interviennent à Capital & Code, dont Finance Loop est partenaire média. Les dates figurent sur la page des événements.
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l'usage institutionnel des technologies émergentes en finance, comme l'IA, les paiements numériques, le cloud et les solutions blockchain. Finance Loop aide ses membres à développer leurs compétences et leurs réseaux personnels dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.