Prévention de fraude en Allemagne

La prévention de la fraude dans la banque consiste à arrêter les paiements que le titulaire du compte ne voulait pas, ou qu'il voulait seulement parce que quelqu'un l'a trompé. Deux schémas dominent. Dans le premier, le fraudeur émet le paiement: avec des données de carte volées en ligne, une carte volée en magasin ou un accès à la banque en ligne détourné. Dans le second, le client envoie lui-même l'argent après un faux appel de la banque, une fausse facture ou une escroquerie à l'investissement. Le rapport conjoint de l'ABE et de la BCE sur la fraude aux paiements chiffre la fraude aux paiements déclarée dans l'EEE à 4,2 milliards d'euros pour sa dernière année complète, et constate que la manipulation du payeur représente plus de la moitié de la valeur des virements frauduleux.

Cette répartition décide de qui paie. Selon l'article 675v du Code civil allemand, un client supporte au plus 50 euros d'un paiement non autorisé effectué avec un instrument de paiement perdu ou volé, sauf s'il a agi intentionnellement ou par négligence grave, et rien du tout si la banque n'a pas exigé d'authentification forte. Un paiement que le client a lui-même autorisé, même sous l'effet d'une tromperie, est plus difficile à récupérer. Le rapport de l'ABE et de la BCE montre l'écart dans l'EEE: les utilisateurs de services de paiement ont supporté environ 85 pour cent des pertes dues à la fraude sur les virements, contre 38 pour cent sur les paiements par carte.

Deux règles de l'UE façonnent le travail quotidien des équipes antifraude des banques allemandes. L'authentification forte du client selon la directive services de paiement (DSP2) exige deux facteurs indépendants, comme un téléphone et un PIN, avant un paiement. Selon le rapport de l'ABE et de la BCE, les paiements par carte avec SCA ont des taux de fraude plus bas que ceux sans, et les taux de fraude sur carte étaient environ dix-sept fois plus élevés quand l'autre partie du paiement se trouvait hors de l'EEE, où la SCA peut ne pas s'appliquer.

La seconde est la vérification du bénéficiaire, imposée par le règlement européen sur les paiements instantanés. Avant qu'un client autorise un virement en euros, la banque compare le nom du bénéficiaire avec l'IBAN et indique une correspondance, une correspondance proche ou une absence de correspondance. La BaFin écrit que le contrôle vise à réduire les virements mal dirigés et à prévenir la fraude. Si le client poursuit après un avertissement d'absence de correspondance et que l'argent parvient à la mauvaise personne, la banque n'est pas responsable; si la banque a omis le contrôle, elle doit rembourser. La réponse sur les paiements instantanés couvre les dates et le contrôle quotidien des sanctions que le même règlement ajoute.

La détection de fraude dans les banques repose sur la surveillance des transactions: un modèle note chaque paiement selon le comportement habituel du client, de l'appareil, de la localisation et du bénéficiaire, et retient les paiements risqués pour examen. Des modèles de machine learning assurent une grande partie de cette notation à côté de règles fixes. Plusieurs entreprises allemandes développent ce logiciel. Hawk, fondée à Munich, utilise l'IA pour détecter la fraude transactionnelle, les escroqueries et le blanchiment d'argent et cherche à réduire les alertes inutiles. Risk Ident à Hambourg, filiale du groupe Otto, détecte les schémas de fraude dans les transactions en ligne pour le e-commerce, les télécoms et les services financiers.

La prévention de la fraude et la lutte contre le blanchiment sont proches. Une escroquerie a une victime d'un côté et, de l'autre, souvent un compte de mule financière qui reçoit les fonds volés, c'est pourquoi un fournisseur comme Hawk vend la détection de fraude et la LCB sur une seule plateforme. Les contrôles d'identité à l'ouverture de compte, traités sur la page KYC en Allemagne, sont le premier rempart contre les comptes ouverts avec des identités volées ou synthétiques.

Toute la fraude ne vient pas de l'extérieur. Wirecard, un prestataire de paiement allemand, s'est effondré après avoir révélé que 1,9 milliard d'euros étaient "missing" et a déposé le bilan. Près de la moitié de son volume de transactions passait par des acquéreurs tiers opaques, la BaFin n'avait pas le pouvoir d'examiner son activité principale, et l'auditeur n'a pas vérifié la trésorerie. Pour les équipes conformité en Allemagne, ce cas est l'exemple type qui montre pourquoi le risque de fraude couvre la comptabilité, les partenaires et les auditeurs autant que les paiements des clients.

Finance Loop est le lieu de rencontre des analystes fraude, des équipes produit paiements et des data scientists qui entraînent les modèles de détection. Finance Loop relie les milieux de la finance, de l'informatique et de l'IA, avec des événements à Francfort et de temps en temps à Munich, Berlin et Hambourg.

La détection de fraude était l'un des sujets pratiques de KI Exchange à Hambourg, une conférence de Payment & Banking sur l'IA en finance, à côté de la gouvernance de l'IA et de la conformité DORA. Finance Loop soutient When Banks Say 'No', un séminaire à Francfort où une intervention montre comment la criminalistique blockchain retrace les flux crypto dans les affaires de fraude. Pages associées: conformité aux sanctions en Allemagne et MiCA en Allemagne.

La prévention de la fraude bancaire couvre tout ce qu'une banque fait pour arrêter les paiements que le client ne voulait pas: authentification forte à la connexion et au paiement, contrôles de l'appareil et du comportement, surveillance des transactions avec règles et modèles, vérification du bénéficiaire, plafonds pour les nouveaux bénéficiaires, avertissements dans l'appli et une équipe qui appelle les clients avant qu'un virement suspect ne parte. Elle couvre aussi le recouvrement, quand la banque tente de rappeler l'argent auprès de la banque destinataire.

La fraude APP signifie authorized push payment fraud: le client est amené par la ruse à envoyer lui-même un virement, par exemple par un appelant qui se fait passer pour l'équipe de sécurité de la banque ou par un faux site d'investissement. Le paiement est autorisé, donc le plafond pour les paiements non autorisés de l'article 675v du Code civil allemand ne s'applique pas. La vérification du bénéficiaire et les avertissements dans l'application ciblent ce schéma.

Si une carte ou un accès à la banque en ligne est menacé, appelez la banque ou le Sperr-Notruf 116 116, qui bloque la girocard, les cartes de crédit, les accès à la banque en ligne et la carte d'identité électronique à toute heure. Déposez ensuite plainte auprès de la police, en ligne ou dans un commissariat, et conservez les détails du paiement et les messages pour la banque.