Virement SEPA
Un virement SEPA est un paiement en euros entre comptes tenus par des banques ou d'autres prestataires de paiement participant à l'espace unique de paiement en euros. Le payeur donne l'ordre avec l'IBAN du bénéficiaire, et les banques traitent le paiement selon un schéma commun. La procédure vaut pour les virements nationaux comme transfrontaliers en euros.
Entreprises et particuliers utilisent le virement SEPA pour régler factures, salaires et autres dettes depuis un compte bancaire. Pour un virement standard électronique, le délai d'exécution est en général d'un jour ouvré, contre deux pour un ordre papier. La variante instantanée, SCT Inst, met les fonds à disposition en dix secondes et fonctionne jour et nuit.
Ce que fixe le schéma, et depuis quand
Le virement SEPA existe pour les paiements en euros nationaux et transfrontaliers depuis le 28 janvier 2008, selon la Bundesbank. Depuis janvier 2012, le délai d'exécution est d'un jour ouvré bancaire au plus, deux jours pour un ordre remis sur papier. En février 2014, le virement SEPA a remplacé les schémas nationaux des pays de la zone euro, et depuis le 1er février 2016 le payeur n'a besoin que de l'IBAN dans l'EEE. Un paiement vers un pays SEPA hors EEE exige toujours le BIC.
Le schéma ne fonctionne qu'en euros. La BCE compte 41 pays dans la zone SEPA, membres de l'UE ou non. Les règles viennent du Conseil européen des paiements, qui gère aussi le schéma du prélèvement SEPA, où c'est le bénéficiaire qui tire les fonds.
SCT Inst: le même virement en dix secondes
Le virement SEPA instantané a été lancé en novembre 2017 comme schéma distinct. SCT Inst fonctionne en permanence tous les jours de l'année et doit atteindre la banque du bénéficiaire en dix secondes au plus. En vertu du règlement européen sur les virements instantanés, les banques de la zone euro doivent le proposer à un prix ne dépassant pas celui d’un virement standard et effectuer une vérification du bénéficiaire avant la confirmation du payeur. Finance Loop détaille ce règlement sous virements instantanés en Europe.
Le schéma instantané admet 140 caractères d'informations de paiement non structurées (Corefy), comme le virement standard. Les entreprises envoient les deux sous forme de fichiers ISO 20022, décrits sous SEPA XML.
Où un virement SEPA est compensé et réglé
Entre deux banques, un virement SEPA passe par une chambre de compensation comme STEP2 d'EBA Clearing ou le système de paiements de masse de la Bundesbank, et les positions nettes se règlent en monnaie de banque centrale dans T2. Les virements instantanés se règlent dans TIPS ou via RT1. Le virement standard dépend donc des jours de fermeture de TARGET, alors que le virement instantané n'en dépend pas.
Prochains événements paiements
Combien de temps prend un virement SEPA?
Un jour ouvré au plus après la réception de l'ordre, si le payeur le passe par voie électronique, et deux pour un virement papier. Chaque banque fixe son heure limite dans la journée, et un ordre reçu après cette heure compte pour le jour ouvré suivant.
Peut-on annuler un virement SEPA?
Non, pas par le payeur une fois le virement exécuté. La banque du payeur peut envoyer une demande de rappel, par exemple après un doublon ou un mauvais montant, mais la banque du bénéficiaire doit obtenir l'accord de celui-ci pour rendre l'argent. C'est une raison pour laquelle le contrôle du nom intervient désormais avant le paiement.
Quelle différence entre virement SEPA et virement Swift?
Un virement SEPA est un paiement en euros régi par un recueil de règles unique, avec des délais d'exécution fixes et sans déduction sur le montant. Un virement Swift est un message entre banques qui peut porter toute devise vers tout pays et passe souvent par plusieurs banques correspondantes, chacune pouvant prélever des frais.
Le virement SEPA et Finance Loop
Finance Loop réunit les équipes paiements des banques et des établissements de paiement qui traitent les virements SEPA, ainsi que les trésoriers d'entreprise qui les émettent en masse. Finance Loop soutient When Banks Say 'No', un séminaire à Francfort sur les flux de paiement internationaux, les sanctions et le de-risking.
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l'usage institutionnel des technologies émergentes en finance, comme l'IA, les paiements numériques, le cloud et les solutions blockchain. Finance Loop aide ses membres à développer leurs compétences et leurs réseaux personnels dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.