Kontoblick beim Kredit

Der Antragsteller startet den Kontoblick im Kreditantrag, wählt seine Bank und meldet sich im Online-Banking an. Ein zugelassener Kontoinformationsdienst liest das Konto dann über die XS2A-Schnittstelle, den Zugang, den die PSD2 vorschreibt. Der Kreditgeber sieht Kontoinhaber, IBAN und die Umsätze der letzten 90 Tage, bei manchen Anbietern auch Kreditkarten, weitere Konten und Mitinhaber, wie die Kreditplattform Giromatch auflistet.

Aus den Umsätzen liest der Kreditgeber Gehalt und Arbeitgeber, die Stabilität des Einkommens, Ausgaben, bestehende Kredite und Warnsignale wie Überziehungen, Rücklastschriften oder Zahlungen an Inkassobüros. Die DKB nutzt einen digitalen Kontoauszug der letzten drei Monate für Privat-, Auto-, Modernisierungskredit und Baufinanzierung und verlangt dann keine weiteren Einkommensnachweise.

Giromatch nennt fino digital, finAPI, Tink und finleap connect als BaFin-lizenzierte Anbieter hinter seinen Prüfungen und wählt je Kreditpartner einen aus. finAPI (auf Englisch) ergänzt die Rohdaten um Kategorisierung der Umsätze sowie Cashflow- und Risikoanalysen für Kreditanträge.

Umsatzdaten speisen auch Scoring-Modelle. Ein Score aus Einkommens- und Ausgabemustern kann auch Kunden mit dünner Kredithistorie erfassen, und Machine-Learning-Modelle nutzen dieselben Kategorien; dazu Kreditscoring und KI in der Kreditvergabe. Die Rolle des Kontoinformationsdienstes und seine BaFin-Registrierung beschreibt Kontoinformationsdienst.

Der Kontoblick braucht die ausdrückliche Einwilligung des Antragstellers, und die Daten dienen der Kreditentscheidung. Die neue Verbraucherkreditrichtlinie (EU) 2023/2225, die ab dem 20. November 2026 gilt, verlangt eine Kreditwürdigkeitsprüfung auf Basis von Angaben, die Einnahmen und Ausgaben umfassen, und schließt besondere Kategorien personenbezogener Daten und Informationen aus sozialen Netzwerken aus. Kontoumsätze sind Einnahmen- und Ausgabendaten dieser Art.

FIDA würde die Daten, die ein Kreditgeber mit Erlaubnis lesen darf, auf Ersparnisse, Kredite bei anderen Instituten und Anlagen erweitern und führt Daten zur Kreditwürdigkeitsprüfung als eigene Kategorie. Wie das in den deutschen Kreditmarkt passt, beschreibt Kreditvergabe in Deutschland.

Finance Loop ist der Treffpunkt für Kreditrisiko-Teams, Kreditplattformen, Kontoinformationsdienste und die API-Teams der Banken dahinter in Deutschland, Österreich und der Schweiz. Es verbindet die Finanz-, IT- und KI-Communitys, mit Events in Frankfurt, München, Berlin und Hamburg.

Finance Loop ist strategischer Partner der Digital Euro Association, deren Digital Euro Conference in Frankfurt digitale Geldinfrastruktur neben Open Banking behandelt, und kündigte die KI Exchange 2026 in Hamburg an, mit Daten und KI im Banking im Programm.

Beim digitalen Kontoblick liest ein Kreditgeber mit Einwilligung des Antragstellers dessen Kontodaten über einen zugelassenen Kontoinformationsdienst und die PSD2-Schnittstelle der Bank. Die Umsätze ersetzen hochgeladene Gehaltsnachweise und Kontoauszüge.

Meist Kontoinhaber, IBAN und die Umsätze der letzten 90 Tage, teils auch weitere Konten und Kreditkarten. Geprüft werden Einkommen, Ausgaben, bestehende Kredite und Anzeichen für Zahlungsprobleme.

Ja. Kreditgeber mit Kontoblick nehmen meist auch hochgeladene Einkommensnachweise an, das dauert länger. Giromatch nennt für diesen Weg ein bis drei Werktage.