Open Finance
Mit Open Finance teilt ein Kunde Daten zu Sparkonten, Depots, Krediten, Rente und Versicherung über eine API mit einem anderen Anbieter, so wie die PSD2 es für Zahlungskonten schon erlaubt. In der EU ist der Rechtsrahmen die geplante FIDA-Verordnung; Banken und Fintechs bauen schon vorher Standards und Verfahren. Termine zu Payments und Open Banking stehen im Kalender weiter unten.
Open Finance, Open Banking und Open Data
Open Banking betrifft das Zahlungskonto. Nach der PSD2 muss eine Bank zugelassenen Kontoinformations- und Zahlungsauslösediensten den Zugriff auf Salden und Umsätze oder das Auslösen einer Zahlung erlauben, sobald der Kunde zustimmt. Das Girokonto gehört dazu. Depot, Baufinanzierung, Lebensversicherung oder Rentenanspruch gehören nicht dazu.
Open Finance überträgt dieses Prinzip auf die übrigen Produkte. Der Kunde bestimmt, wer welche Daten wofür und wie lange erhält, und kann die Freigabe widerrufen. Open Data, in manchen Ländern Smart Data genannt, reicht über die Finanzbranche hinaus, etwa auf Energie und Telekommunikation, mit denselben Regeln zur Zustimmung.
Der Weg der EU: FIDA, PSD3 und Branchenverfahren
Die EU-Kommission schlug die Verordnung über einen Rahmen für den Zugang zu Finanzdaten, FIDA, am 28. Juni 2023 vor, zusammen mit PSD3 und der Zahlungsdiensteverordnung. FIDA würde Banken, Versicherer und Wertpapierfirmen verpflichten, Kundendaten auf Weisung des Kunden an zugelassene Datennutzer zu geben, über Datenaustauschsysteme, die Schnittstellen und Vergütung festlegen. Stand der Verhandlungen, Datenkategorien und Berechtigungs-Dashboard beschreibt die Seite zur FIDA-Verordnung.
Die Branche fing vor dem Gesetz an. Das openFinance API Framework der Berlin Group (auf Englisch) erweitert NextGenPSD2, den Standard der meisten deutschen Banken, um Dienste, die die PSD2 nicht verlangt: Request-to-Pay, Reservierung von Geldern, direkten API-Zugang für Firmenkunden und elektronische Lastschriftmandate; Spar-, Kredit- und Wertpapierkonten sind als weitere Kontoarten geplant. Das SPAA-Verfahren des European Payments Council regelt die kommerziellen Bedingungen solcher Premium-APIs.
Open Finance außerhalb der EU
Die britische Finanzaufsicht FCA veröffentlichte ihr Feedback Statement zu Open Finance (auf Englisch) im März 2021, nach einer Konsultation mit 169 Antworten; die meisten sprachen sich für eine Einführung in Stufen aus. Der Data (Use and Access) Act 2025 ist verabschiedet, und die FCA hat das Konzept einer künftigen Standardstelle (auf Englisch) für Open Banking im UK veröffentlicht. Wie das UK zuerst Open Banking aufbaute, steht unter Open Banking im UK.
Die Schweiz kennt keine gesetzliche Pflicht zum Teilen von Finanzdaten. Der Bundesrat setzte der Branche im Dezember 2022 Ziele für Open Finance und hielt die Fortschritte im Juni 2024 für ausreichend, ohne Regulierung vorzuschlagen; das Ergebnis beschreibt Open Banking in der Schweiz. Open Finance Brasil ging unter der Zentralbank in Stufen von Produktdaten über Konten und Zahlungen zu Anlagen und Versicherungen.
Wofür Open Finance genutzt wird
Der erste Nutzen ist der Blick auf die ganze Finanzlage eines Kunden: Girokonten, Einlagen bei anderen Banken, Depots und Rentenansprüche in einer App. Die Schweizerische Bankiervereinigung (auf Englisch) nennt Vorsorgedaten aller drei Säulen als möglichen nächsten Schritt für das Multibanking, das Schweizer Banken 2025 starteten. Für Berater und Robo-Advisor ersetzen dieselben Daten den Fragebogen, den Kunden von Hand ausfüllen.
Kreditgeber lesen mehr als das Girokonto. Eine Kreditentscheidung, die auch bestehende Kredite und Ersparnisse sieht, geht von der vollen Lage des Kunden aus; dazu die Seite Kontoblick und Kredit. Ein Anbieterwechsel wird einfacher, wenn der neue Anbieter den alten Vertrag mit Erlaubnis des Kunden lesen kann. Offen sind die Haftung für falsche Daten und die Kosten für APIs in Versicherungs- und Depotsystemen, die nie eine hatten.
Kommende Events zu Payments und Open Banking
Finance Loop und Open Finance
Finance Loop ist der Treffpunkt für alle, die in Deutschland, Österreich und der Schweiz Datenzugang im Finanzwesen bauen und beaufsichtigen: API-Teams der Banken, Versicherer, Vermögensverwalter, Fintechs und deren Compliance. Es verbindet die Finanz-, IT- und KI-Communitys, mit Events in Frankfurt, München, Berlin und Hamburg.
Finance Loop ist strategischer Partner der Digital Euro Association, deren Digital Euro Conference in Frankfurt digitale Geldinfrastruktur neben Open Banking behandelt, und war Partner von GFTN beim Point Zero Forum 2026 in Zürich.
Was ist Open Finance?
Open Finance ist das Teilen von Finanzdaten eines Kunden über das Zahlungskonto hinaus, mit seiner Erlaubnis und über APIs: Sparen, Anlagen, Kredite, Baufinanzierung, Rente und Versicherung. Es überträgt das Open-Banking-Modell der PSD2 auf die übrigen Finanzprodukte.
Ist Open Finance dasselbe wie Open Banking?
Nein. Open Banking ist der Teil für Zahlungskonten und in der EU über die PSD2 geltendes Recht. Open Finance betrifft die übrigen Finanzprodukte und hat in der EU noch kein geltendes Gesetz; FIDA ist der Vorschlag dafür. Open Banking ist ein Teil von Open Finance.
Gibt es in Deutschland ein Gesetz zu Open Finance?
Noch nicht. Deutschland setzt die PSD2 über das Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz um, das nur Zahlungskonten erfasst. FIDA wäre eine EU-Verordnung und gälte nach ihrer Annahme direkt. Bis dahin werden Daten zu Depots, Rente oder Versicherung nur per Vertrag oder über freiwillige Verfahren geteilt.
Open Finance und Finance Loop
Finance Loop behandelt Open Finance im Track Payments & digitales Geld, zusammen mit Open Banking, FIDA und dem SPAA-Verfahren. Teams von Banken, Versicherern und Fintechs, die am Zugang zu Finanzdaten arbeiten, treffen sich bei Finance-Loop-Events.
Finance Loop ist ein Experten-Netzwerk und will neue Technologien im Finanzwesen voranbringen, wie KI, digitale Zahlungen sowie Cloud- und Blockchain-Lösungen. Finance Loop hilft seinen Mitgliedern, Fähigkeiten und persönliche Netzwerke in diesen Bereichen aufzubauen: Investment & digitale Vermögenswerte, Payments & digitales Geld, Digitale Infrastruktur & Souveränität und Risk & Compliance.