Banking as a Service en Allemagne
Le Banking as a Service donne accès aux comptes bancaires, paiements et cartes à d'autres entreprises par des interfaces logicielles appelées API. Une fintech ou autre entreprise intègre ces services dans son produit et son expérience client. La banque partenaire agréée fournit les services bancaires sous-jacents et reste soumise à la surveillance de BaFin en Allemagne.
Les entreprises utilisent ce modèle pour proposer des produits financiers via une plateforme bancaire existante. L'accord associe l'application client de l'entreprise aux infrastructures de comptes, connexions de paiement et procédures de conformité de la banque. Les contrats et activités de chaque partenaire déterminent leurs responsabilités et les éventuelles exigences réglementaires supplémentaires.
Comment fonctionne le Banking as a Service
Le Banking as a Service sépare une banque en deux niveaux. La banque agréée conserve le bilan, la garantie des dépôts, les adhésions aux réseaux de paiement et les obligations de conformité. Elle propose des API permettant au partenaire d'ouvrir un compte, d'émettre une carte de débit ou de crédit, d'effectuer un virement SEPA ou de vérifier l'identité d'un client dans sa propre application. Le partenaire, souvent fintech, néobanque ou grande marque grand public, détient l'interface client. En marque blanche, seule la marque du partenaire est visible du client.
Le modèle BaaS tire ses revenus de frais par compte, carte et transaction, ainsi que d'une part de l'interchange sur les paiements par carte. Il convient aux entreprises voulant un produit financier sans le coût et le délai d'un agrément: compte professionnel intégré à un logiciel comptable, carte pour les membres d'un club ou compte pour les soldes en euros d'un courtier crypto. La page sur la finance intégrée examine ces mêmes accords du côté de la marque qui vend le produit.
L'agrément requis par un prestataire BaaS en Allemagne
Un prestataire qui collecte des dépôts et accorde des prêts doit être agréé comme établissement de crédit selon le Kreditwesengesetz (KWG). Dans la zone euro, la Banque centrale européenne accorde cet agrément sur proposition de BaFin, tandis que BaFin et la Deutsche Bundesbank supervisent la banque au quotidien. Un prestataire limité aux paiements et à la monnaie électronique doit être agréé comme établissement de paiement ou de monnaie électronique selon le Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz. L'agrément de la plateforme BaaS détermine l'offre de ses partenaires: seule une banque de plein exercice peut détenir des dépôts sous garantie légale et prêter sur son propre bilan.
La fintech partenaire n'a généralement pas besoin d'agrément pour les fonctions fournies par la banque. Son contrat avec la banque définit qui effectue les contrôles KYC, surveille les transactions pour prévenir le blanchiment et traite les réclamations. Selon le KWG et le règlement européen sur la résilience opérationnelle numérique (DORA), la banque reste responsable de tout ce qu'elle externalise, et DORA exige un registre de tous les contrats avec les prestataires tiers de services TIC.
Solaris: mesures de BaFin dans la banque BaaS allemande
Solaris, à Berlin, fut une des premières fintechs européennes fondées sur le Banking as a Service, avec un agrément bancaire complet derrière les comptes et cartes de ses partenaires. En janvier 2022, BaFin a augmenté ses exigences de fonds propres et nommé un représentant spécial dans la banque, selon Startbase (en allemand), après un audit des contrôles antiblanchiment. BaFin a ensuite imposé son autorisation pour tout nouveau client partenaire, tandis que les partenariats existants continuaient, selon The Paypers.
En février 2025, Solaris a levé 140 millions d'euros en série G, où le groupe financier japonais SBI est devenu majoritaire, selon FinTech Futures; SBI a achevé le contrôle de l'actionnariat en mars 2025. Solaris est aussi devenue la banque de la carte de crédit ADAC (en allemand). Pour une fintech choisissant un partenaire BaaS, ce cas montre la dépendance réciproque: une restriction de BaFin sur la banque touche chaque marque de sa plateforme.
Surveillance de l'externalisation et du risque de concentration
BaFin traite le BaaS dans une question plus large, la dépendance du secteur financier allemand envers quelques prestataires technologiques. Les risques prioritaires de BaFin incluent la concentration de l'externalisation informatique et signalent que les difficultés d'un sous-traitant peuvent se propager à toute la chaîne (en allemand). Pour une banque BaaS, cela implique des plans de sortie documentés, des droits d'audit sur ses partenaires et une vision claire des systèmes dont dépend chaque marque fintech.
L'open banking et le BaaS se rencontrent souvent dans un produit. Une fintech consulte les comptes d'un client dans d'autres banques par les interfaces DSP2 et lui ouvre un nouveau compte via sa banque BaaS. La page sur l'open banking en Allemagne couvre le volet données de ce dispositif.
Événements fintech et paiements à venir en Allemagne
Finance Loop et le Banking as a Service
Finance Loop réunit ceux qui exploitent les plateformes BaaS et ceux qui s'appuient dessus: équipes bancaires de conformité et trésorerie, spécialistes des paiements et équipes produit et ingénierie des fintechs. Finance Loop relie les communautés de la finance, de l'informatique et de l'IA en Allemagne, Autriche et Suisse, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg. À Berlin, où siègent Solaris et nombre de ses partenaires, Finance Loop réunit les professionnels des paiements à Berlin et des néobanques de la ville.
Finance Loop est partenaire de Frankfurt Digital Finance et a soutenu le Fintech Founder & Investor Evening à Francfort. Finance Loop se construit avec TechQuartier, où se tiennent souvent les rencontres FinTech FFM.
Qu'est-ce que le Banking as a Service?
Le Banking as a Service est un modèle où une banque agréée fournit comptes, cartes, paiements et vérification d'identité à d'autres entreprises via des API. L'entreprise partenaire vend ces produits sous sa marque, tandis que la banque conserve l'agrément et les obligations réglementaires. Le BaaS est le côté prestataire de la finance intégrée.
Quel est l'agrément Banking as a Service en Allemagne?
Il n'existe pas d'agrément BaaS distinct; un prestataire BaaS détient soit un agrément d'établissement de crédit selon le KWG, accordé par la BCE sur proposition de BaFin, soit un agrément d'établissement de paiement ou de monnaie électronique délivré par BaFin selon le ZAG. Le premier autorise dépôts et prêts; le second couvre seulement paiements et monnaie électronique.
Que signifie la banque en marque blanche?
La banque en marque blanche est un BaaS où seule apparaît la marque du partenaire. Le client ouvre un compte dans l'application du partenaire et reçoit une carte à son image, tandis que l'IBAN, la garantie des dépôts et la supervision relèvent de la banque sous-jacente. Le nom de la banque figure toujours dans les conditions et mentions légales.
Existe-t-il une rencontre Banking as a Service à Francfort?
Francfort accueille régulièrement des rencontres fintech où le BaaS est un sujet courant, dont FinTech FFM, souvent réuni à TechQuartier, et les rencontres mensuelles du Frankfurt Payments Network. Les événements Finance Loop à Francfort, Berlin, Munich et Hambourg réunissent banques BaaS et partenaires; leurs dates figurent au calendrier ci-dessus.
Banking as a Service et Finance Loop
Le Banking as a Service relève du volet Paiements & monnaie numérique de Finance Loop, et sa supervision selon DORA et le KWG du volet Risque & conformité. Les événements Finance Loop à Berlin et Francfort réunissent banques BaaS, partenaires fintech et spécialistes de la conformité. Les dates figurent sur la page des événements.
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l'usage institutionnel des technologies émergentes en finance, comme l'IA, les paiements numériques, le cloud et les solutions blockchain. Finance Loop aide ses membres à développer leurs compétences et leurs réseaux personnels dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.