Filtrage des paiements

Le Wolfsberg Guidance on Sanctions Screening (2019) distingue deux contrôles. Le filtrage clients vérifie les parties avec lesquelles une banque travaille, à l’entrée en relation puis périodiquement. Le filtrage transactionnel vérifie les mouvements de valeur, généralement en temps réel, quand le paiement peut encore être arrêté. Wolfsberg décrit le filtrage en temps réel des paiements transfrontaliers comme une pratique courante.

Les données filtrées comprennent noms de l’émetteur et du bénéficiaire, agents, intermédiaires et banques, BIC et autres codes d’acheminement, champ libre de l’objet, adresses et pays. Selon le guide, montants, dates et références ne servent pas au filtrage.

Le logiciel compare les noms par correspondance approximative afin de repérer aussi un nom translittéré ou mal orthographié. Le guide Wolfsberg en précise le prix: correspondance approximative, alias et données médiocres créent de nombreux faux positifs; une alerte amorce l’examen sans rien prouver seule. Noms courts, surnoms et acronymes courants des listes constituent des alias faibles générant beaucoup de fausses concordances. Date de naissance, nationalité et lieu de naissance permettent de distinguer les vraies correspondances.

Les banques règlent le système avant et après sa mise en service: listes applicables, parties peu risquées exclues, faux positifs récurrents supprimés et seuil de correspondance. Wolfsberg demande décisions documentées, tests indépendants et indicateurs d’alerte, avertissant que les grandes modifications de listes provoquent des pics. En Allemagne, les fonds gelés sont déclarés à la Bundesbank, comme l’explique la conformité aux sanctions en Allemagne.

Un virement instantané doit atteindre le bénéficiaire en dix secondes, à toute heure, comme l’explique la page virements instantanés en Europe. Pour ces transferts, le règlement sur les virements instantanés a changé le filtrage. Selon le nouvel article 5d du règlement SEPA, un prestataire vérifie si ses propres clients font l’objet de mesures restrictives financières ciblées, immédiatement après l’entrée en vigueur d’une nouvelle mesure et au moins une fois par jour calendaire.

Pendant le transfert, ni le prestataire du payeur ni celui du bénéficiaire ne peut vérifier si ces personnes font l’objet de ces mesures. Les autres mesures restrictives et les obligations antiblanchiment restent inchangées. Cette règle est entrée en application le 9 janvier 2025. Avant le transfert, la banque effectue aussi la vérification du bénéficiaire sur le nom et l’IBAN.

Le filtrage compare un paiement aux listes de sanctions avant exécution et l’arrête en cas de concordance confirmée. La surveillance transactionnelle examine les flux d’un compte dans le temps pour déceler des schémas de blanchiment, comme l’explique la page surveillance des transactions.

Non. Wolfsberg précise que les paiements nationaux peuvent se passer de filtrage en temps réel si les mêmes règles de sanctions et de connaissance client s’appliquent aux deux côtés. Pour les virements instantanés en euros, le droit européen interdit le contrôle par paiement des mesures restrictives financières ciblées et impose à sa place le contrôle quotidien des clients.