Inclusion financière des paiements

L’inclusion financière dans les paiements consiste à savoir si une personne peut envoyer et recevoir de l’argent, détenir un compte et payer ses achats quotidiens sans refus bancaire. L’UE l’a traitée par la directive sur les comptes de paiement, transposée nationalement par chaque État membre: en Allemagne, le Zahlungskontengesetz (ZKG). Selon l’article 31 ZKG, toute personne résidant légalement dans l’UE a droit à un compte de paiement de base, le Basiskonto; la banque dispose de dix jours ouvrables pour statuer. Ce droit concerne des personnes souvent exclues ailleurs dans le système financier: personnes sans domicile fixe et demandeurs d’asile.

Un Basiskonto fournit les fonctions centrales d’un compte courant: dépôts, retraits, virements SEPA, prélèvements et carte de débit, plus les services en ligne proposés aux autres clients. Sans découvert ni crédit, il ne permet pas à une banque de transformer l’inclusion en prêts qu’elle ne souhaite pas accorder. BaFin, qui supervise cette obligation des banques allemandes, présente ainsi le compte sur ses pages consommateurs. Une banque peut refuser ou résilier un Basiskonto dans les cas limités du ZKG, notamment si le demandeur dispose déjà d’un compte équivalent ou a abusé d’un précédent, mais pas parce que son ouverture serait non rentable.

L’inclusion financière dépasse désormais le compte pour concerner les réseaux réellement utilisés. Depuis l’entrée en vigueur de la règle européenne des virements instantanés, une banque proposant SEPA doit offrir sa version en dix secondes sans surcoût, un point décisif pour qui ne peut absorber un décalage entre loyer payé et revenu reçu. Côté identité, tout compte, Basiskonto compris, exige toujours une preuve selon le Geldwäschegesetz; une ordonnance fédérale distincte précise les documents acceptables sans passeport, d’où la nécessité d’articuler droit au compte et possibilité concrète de prouver son identité. L’accès aux espèces reste dans ce débat en Allemagne, où les fermetures d’agences et de distributeurs ont fait du retrait une question publique suivie par la Deutsche Bundesbank parallèlement aux paiements numériques.

Finance Loop est le lieu de rencontre des concepteurs de produits de paiement et d’infrastructures d’identité qui déterminent qui peut facilement utiliser une banque et payer: fintechs, banques, établissements de paiement et équipes conformité fixant les règles d’ouverture des comptes. Finance Loop relie les milieux de la finance, de l’IT et de l’IA en Allemagne, Autriche et Suisse, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.

Finance Loop est partenaire de la Digital Euro Association, groupe de réflexion francfortois à l’origine de la Digital Euro Conference, où l’accès à la monnaie numérique sans compte bancaire a nourri le débat sur l’euro numérique. Pages liées: consultez les paiements en Allemagne et la page sur l’open banking en Allemagne.

Toute personne résidant légalement dans l’UE peut demander un Basiskonto selon l’article 31 du Zahlungskontengesetz, y compris sans domicile fixe ou en demande d’asile. La banque dispose de dix jours ouvrables pour ouvrir le compte ou motiver son refus par écrit, et les motifs autorisés sont limités.

Un Basiskonto permet dépôts, retraits, virements SEPA, prélèvements, carte de débit et services en ligne lorsque la banque les propose. Il ne comprend ni découvert ni ligne de crédit, offrant ainsi l’accès aux paiements sans accorder des prêts auxquels la banque n’a pas consenti.

Une banque ne peut refuser que dans les cas limités du Zahlungskontengesetz, notamment si le demandeur possède déjà un compte équivalent ailleurs en Allemagne ou a abusé d’un Basiskonto auparavant. Elle ne peut refuser simplement parce que ce compte n’est pas rentable pour elle.