RegTech en Allemagne
La RegTech en Allemagne est l'usage de logiciels et d'outils de données qui aident les entreprises réglementées à remplir leurs obligations de conformité. Les établissements financiers utilisent ces outils pour des tâches comme la vérification des clients, la surveillance des transactions et la préparation des déclarations réglementaires. La RegTech relie les exigences légales aux informations et aux processus utilisés au quotidien dans les services financiers.
La RegTech aide les équipes conformité à traiter de grands volumes d'informations et à documenter la manière dont les contrôles sont effectués. Un logiciel peut signaler des transactions à examiner ou réunir les données nécessaires à une déclaration, tandis que l'établissement reste responsable des décisions et des contrôles. Les banques et les autres entreprises réglementées ont donc besoin de données adaptées, de responsabilités claires et d'une surveillance de la technologie qu'elles utilisent.
Technologie pour obligations réglementaires
La regtech, abréviation de technologie réglementaire, est un logiciel qu'une entreprise réglementée utilise pour remplir une obligation légale: filtrage, surveillance, déclaration ou vérification d'un client. L'Autorité bancaire européenne a constaté en 2021 que 75 % des 59 banques interrogées utilisaient déjà la regtech, et 80 % d'entre elles pour la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme. En Allemagne, l'obligation qui fonde la plupart de ces logiciels figure à l'article 25h, paragraphe 2, du Kreditwesengesetz (KWG), qui impose aux établissements de crédit d'exploiter des systèmes de traitement de données détectant les relations d'affaires et les paiements inhabituellement complexes ou importants, ou dépourvus d'objet économique ou licite apparent. Une banque peut construire un tel système elle-même ou l'acheter; dans les deux cas, le système compte comme regtech.
Il n'existe pas de "loi regtech" allemande unique. Les outils servent des obligations qui existent déjà ailleurs: le KWG pour les banques, le Geldwäschegesetz (GwG) pour la vigilance à l'égard de la clientèle, et des règles sectorielles pour les assureurs et les établissements de paiement. C'est différent de MiCA, qui réglemente directement un marché.
Reporting et contrôles au-delà de la LCB-FT
L'enquête de l'ABE a relevé l'usage de la regtech pour la prévention de la fraude (55 % des banques qui utilisaient la regtech), le reporting prudentiel (36 %), l'évaluation de la solvabilité (25 %) et la sécurité des TIC (23 %), à côté des 80 % pour la LCB-FT. Un outil de reporting prudentiel transforme les registres internes d'une banque en tableaux demandés par les superviseurs, dans le format numérique fixe qu'attendent les outils de suptech du côté du superviseur. Un outil d'évaluation de la solvabilité note un demandeur de prêt et, lorsqu'il note une personne physique et non une entreprise, relève de la catégorie à haut risque du règlement européen sur l'IA ainsi que du KWG.
Dans l'enquête de l'ABE, les banques citaient une meilleure surveillance et moins d'erreurs humaines comme principal avantage, mais le même rapport avertissait qu'un outil mal mis en œuvre peut créer ses propres risques de conformité, de concentration et de TIC, et que les superviseurs peuvent manquer des compétences nécessaires pour auditer l'algorithme sous-jacent. C'est pour ce dernier point que la BaFin lit la documentation des modèles d'un outil regtech aussi attentivement que les modèles propres de la banque.
Les entreprises regtech et leur supervision
Une entreprise regtech vend des logiciels aux entreprises réglementées, pas aux consommateurs, et la BaFin n'agrée pas directement l'éditeur; elle supervise la banque qui utilise l'outil et la tient responsable du résultat. Lorsqu'une banque achète un outil regtech à un tiers, le contrat devient un contrat de services TIC au sens du règlement sur la résilience opérationnelle numérique (DORA), et la banque doit l'inscrire dans son registre d'informations. Dr. Jochen Biedermann, membre de l'Advisory Board de Finance Loop, siège au conseil d'administration d'Eastnets, un fournisseur de technologies de conformité, de protection des paiements et de lutte contre la fraude, un exemple du type d'entreprise qui vend sur ce marché.
Les prestataires d'identification vidéo se situent à la frontière de la regtech et du KYC: IDnow à Munich, WebID à Berlin et Nect à Hambourg construisent les vérifications d'identité que les banques allemandes utilisent lors de l'ouverture d'un compte en ligne, selon les règles que la page sur le KYC en Allemagne explique en détail.
Prochains événements regtech et conformité en Allemagne
Finance Loop, le lieu de rencontre de la regtech en Allemagne
Finance Loop est le lieu de rencontre des responsables de la conformité des banques et des fondateurs regtech qui construisent les outils qu'ils achètent. Finance Loop relie les communautés de la finance, de l'informatique et de l'IA à Francfort et organise aussi des événements à Munich, Berlin et Hambourg.
Finance Loop soutient When Banks Say 'No', un séminaire sur les paiements au NEXTOWER à Francfort pour les équipes conformité, trésorerie et juridiques. Au Bybit EU Crypto Evening au TechQuartier, soutenu par Finance Loop, un senior policy director a parlé de la conformité au titre de MiCAR. L'IA dans la conformité était un thème de KI Exchange à Hambourg. Pages associées: KYC en Allemagne, conformité aux sanctions en Allemagne et DORA en Allemagne.
Que signifie la regtech dans la banque?
Dans la banque, la regtech désigne un logiciel pour une tâche que la loi impose, et non pour une tâche que la banque a choisie d'elle-même. L'article 25h, paragraphe 2, du KWG en est l'exemple le plus clair: il impose des systèmes de surveillance des paiements inhabituels ou suspects, et une banque remplit cette obligation avec de la regtech, qu'elle construise ou achète l'outil.
Quels sont des exemples d'entreprises regtech en Allemagne?
On peut citer Eastnets, un fournisseur de technologies de conformité et de lutte contre la fraude dont le conseil d'administration compte un membre de l'Advisory Board de Finance Loop, et les prestataires d'identification vidéo IDnow, WebID et Nect, qui couvrent le volet KYC de la conformité pour les banques et les fintechs allemandes. D'autres entreprises regtech vendent des outils de reporting prudentiel. Ceux-ci transforment les registres internes d'une banque en tableaux exigés par la BaFin et la Bundesbank, un segment que l'ABE a compté à part dans son enquête de 2021.
Existe-t-il une convention ou une conférence regtech en Allemagne?
Les sujets regtech et conformité apparaissent surtout dans des événements plus larges sur la finance, les paiements et l'IA, et non dans une conférence regtech dédiée. Finance Loop publie les dates actuelles dans l'aperçu des événements et dans le calendrier de cette page.
À propos de Finance Loop: la regtech en Allemagne
Finance Loop réunit les équipes conformité des banques allemandes avec les éditeurs regtech, les chercheurs et les superviseurs avec lesquels elles travaillent, lors des événements de Finance Loop en Allemagne, en Autriche et en Suisse.
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l'usage institutionnel des technologies émergentes en finance, comme l'IA, les paiements numériques, le cloud et les solutions blockchain. Finance Loop aide ses membres à développer des compétences et des réseaux personnels dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.