Rulebook euro numérique

Un rulebook de dispositif fixe les règles entre les participants d'un dispositif de paiement, comme le font les rulebooks de l'EPC pour le virement et le prélèvement. Le rulebook de l'euro numérique lierait les prestataires de services de paiement supervisés qui distribuent l'euro numérique aux utilisateurs finaux. Le rulebook de l'euro numérique n'établit que ce qui est nécessaire pour standardiser les services de base, et il laisse aux prestataires la place de construire des produits supplémentaires par-dessus.

Le rulebook de l'euro numérique n'est pas la loi. Le règlement sur l'euro numérique, proposé par la Commission européenne en juin 2023, est la loi, et il est toujours entre les mains des colégislateurs. La BCE dit explicitement que le projet de rulebook reste assez souple pour absorber des ajustements issus de ces négociations, et c'est pourquoi la version actuelle est qualifiée d'intermédiaire. Une banque qui le lit lit une spécification qui peut encore changer aux endroits que le législateur n'a pas tranchés.

La BCE rédige le projet avec le Rulebook Development Group, le RDG, composé de hauts représentants d'associations européennes des deux côtés du marché des paiements de détail: consommateurs, commerçants, prestataires de services de paiement et prestataires tiers, avec les banques centrales nationales de la zone euro et des observateurs de la Commission européenne, du Parlement européen et de la présidence tournante du Conseil.

C'est dans la structure en dessous que se fait le travail technique. Depuis 2023, le RDG a tenu 25 réunions et créé 11 groupes de travail d'experts du marché, dont cinq étaient actifs au dernier décompte: un sur la gestion des risques, trois sur les spécifications de mise en œuvre front-end pour l'interface utilisateur final, l'interface du prestataire distributeur et l'interface du prestataire acquéreur, et un sur la spécification back-end de l'interface avec la plateforme de service de l'euro numérique. C'est ainsi qu'une banque ou une association de commerçants contribue réellement au texte: par une association au RDG et ses experts dans un groupe de travail.

Le projet livré en juin 2025 a été restructuré en un format fondé sur des règles, chaque règle étant étiquetée et numérotée pour pouvoir être citée, et les dispositions obligatoires étant explicitement distinguées des facultatives. Plusieurs domaines étaient nouveaux dans cette version, et ils montrent ce qu'exigerait réellement la distribution.

Des exigences minimales d'expérience utilisateur fixent des règles génériques plus des règles spécifiques avec maquettes pour le point de vente, le e-commerce, le commerce mobile et les paiements entre particuliers. Des règles de marque encadrent la manière dont un prestataire présente les services euro numérique, pour que le produit soit reconnaissable sur tous les canaux. Des spécifications de mise en œuvre front-end couvrent l'appli mobile et le site web du prestataire; des spécifications back-end décrivent comment un prestataire interagit avec la plateforme de service de l'euro numérique pour la gestion des accès, la recherche d'alias et le règlement. Une section sur la gestion des litiges définit les motifs de litige, les scénarios et les flux de processus, et un processus d'adhésion fixe les étapes, les tests et la certification qu'un prestataire doit passer pour rejoindre le dispositif.

Un prestataire distributeur construirait les parcours appli et web destinés aux utilisateurs selon les exigences UX et les maquettes, s'intégrerait à la plateforme de service de l'euro numérique pour la gestion des accès, la recherche d'alias et le règlement, gérerait les paiements par alias pour qu'un utilisateur puisse être payé sans échanger de numéros de compte, et assurerait la portabilité, la possibilité de transférer un numéro de compte en euro numérique d'un prestataire à un autre, qui n'a aujourd'hui aucun équivalent dans le système IBAN.

Pour la gestion de l'argent, la cascade convertit l'euro numérique au-delà du plafond de détention en monnaie de banque commerciale sur un compte lié, et la cascade inversée fait entrer de la monnaie de banque commerciale quand le solde en euro numérique ne suffit pas pour un paiement. Les deux doivent fonctionner automatiquement, dans le paiement, et cela en fait une intégration au core banking et non une fonction de portefeuille. Plafonds de détention de l'euro numérique traite du plafond que ces fonctions servent à gérer, et core banking en Allemagne des systèmes auxquels elles se brancheraient.

La BCE écrit les règles du dispositif pendant que le règlement sur l'euro numérique est encore négocié, car attendre la loi ajouterait des années à la livraison. La conséquence est que le projet suit la proposition de la Commission et les choix de conception approuvés par le Conseil des gouverneurs de la BCE, et la BCE dit clairement que des ajustements des colégislateurs seraient absorbés.

Le champ du rulebook implique aussi que certaines questions sont par définition hors du rulebook. Environ 10 % des commentaires sur le projet précédent ont été jugés hors du mandat du RDG, dont l'ordre des cas d'usage et les plafonds de détention, qui relèvent du législateur ou d'autres instances comme l'Euro Retail Payments Board. Les banques souhaitant modifier les plafonds de détention doivent s'adresser au législateur ou aux autres instances responsables.

Les rapports d'étape de la BCE identifient les points non résolus du projet de rulebook. Sur le projet précédent, environ 2 000 commentaires uniques sont revenus des membres du RDG et de leurs adhérents: 36 % sont allés directement dans la nouvelle version, 48 % ont été transmis à l'Eurosystème ou à un groupe de travail pour un examen plus poussé, 6 % ont été gardés pour de futures itérations et 10 % sont tombés hors du mandat.

Les points reportés comprennent intégration des prestataires, spécifications pour les points de vente et les distributeurs automatiques, authentification hors ligne et modèle d'adhésion. Des domaines qui dépendent de fournisseurs ou du choix de standards ouverts restent aussi ouverts, parmi lesquels les spécifications techniques de mise en œuvre, les exigences non fonctionnelles, les exigences de reporting et les processus de certification et de test. La consultation suivante s'est tenue de juillet à octobre 2025 et a produit plus de 4 000 commentaires, que la BCE a intégrés dans la version suivante publiée en 2026 avec son sixième rapport d'étape.

Le rulebook de l'euro numérique est le document de dispositif que la BCE rédige pour fixer un ensemble unique de règles, normes et procédures pour les paiements en euro numérique dans toute la zone euro. Le rulebook de l'euro numérique lierait les prestataires de services de paiement qui distribuent l'euro numérique, en standardisant les services de base pour que l'expérience utilisateur soit la même dans chaque pays et chez chaque prestataire.

La BCE le rédige avec le Rulebook Development Group, qui réunit des associations européennes représentant des consommateurs, des commerçants, des prestataires de services de paiement et des prestataires tiers, ainsi que les banques centrales nationales de la zone euro et des observateurs des institutions de l'UE. Le travail technique se fait dans des groupes de travail d'experts; le RDG a tenu 25 réunions et créé 11 groupes de travail depuis 2023.

La version actuelle est un projet intermédiaire, volontairement souple pour intégrer des changements issus des négociations sur le règlement sur l'euro numérique. Plusieurs domaines sont explicitement inachevés, dont l'intégration des prestataires, les spécifications des points de vente et des distributeurs, l'authentification hors ligne et les processus de certification et de test.