Tokenisation réseau
La tokenisation réseau remplace le numéro d'une carte de paiement par une valeur de substitution émise et gérée par le réseau de cartes. Le token peut être limité à un commerçant, à un appareil ou à un scénario de paiement précis, pour en limiter l'utilité en cas de vol. Commerçants, prestataires de paiement et émetteurs de cartes utilisent ces tokens pour les paiements par carte enregistrée et les portefeuilles numériques.
Les réseaux de cartes comme Visa et Mastercard fournissent des services de tokens qui tiennent les identifiants de paiement à jour lorsque la carte sous-jacente change. Les commerçants peuvent ainsi maintenir les paiements récurrents sans demander aux clients de saisir les données de leur nouvelle carte. L'usage du token dépend toujours de l'autorisation de l'émetteur et des contrôles de sécurité exigés pour la transaction.
Token réseau, token PSP et numéro de carte
Un commerçant qui enregistre des cartes pour un usage ultérieur, la carte enregistrée ou card on file, conservait autrefois le numéro de carte lui-même ou un token de son prestataire de services de paiement. Un token PSP n'est valable que dans les systèmes de ce prestataire, qui envoie toujours le vrai numéro de carte au réseau. Un token réseau va jusqu'au bout de la chaîne: il est créé par le réseau de cartes selon la norme EMVCo, peut être limité à un commerçant, un canal ou un appareil, et le réseau le retraduit en numéro de carte (Sikich).
Chaque paiement avec un token réseau s'accompagne d'un cryptogramme valable une seule fois et vérifié par l'émetteur. Une Payment Account Reference relie tous les tokens d'une carte au compte de la carte, si bien qu'un commerçant peut reconnaître un client qui revient sans conserver le numéro de carte (Pagos). La réponse du hub sur la tokenisation des paiements explique l'idée du token pour les paiements en général.
Card on file: les règles pour les cartes enregistrées
Visa et Mastercard divisent les paiements par carte enregistrée entre les transactions initiées par le client, où le titulaire est présent, et celles initiées par le commerçant, comme le renouvellement d'un abonnement. Le premier paiement est initié par le client, porte un indicateur de consentement et, dans l'EEE, une authentification forte du client. Chaque paiement ultérieur initié par le commerçant doit faire référence au premier avec l'identifiant de transaction réseau de Visa ou le trace ID de Mastercard, et les réseaux facturent des frais ou des amendes pour les indicateurs erronés (Merchant Risk Council).
Les cartes expirées et renouvelées sont la raison habituelle de l'échec d'un paiement par carte enregistrée. Avec des numéros de carte, les commerçants s'appuient sur les services de mise à jour de compte des réseaux. Un token réseau est mis à jour par le réseau lorsque la banque remplace la carte, et le paiement passe toujours (Solidgate). Un token à la place d'un numéro de carte stocké réduit aussi la partie des systèmes qui relève de PCI DSS.
Objectif 2030 de Mastercard pour l'Europe
Mastercard a développé la norme de token en 2013, EMVCo l'a adoptée, et le Mastercard Digital Enablement Service a démarré en 2014 avec Apple Pay. Plus de 30 % des transactions Mastercard dans le monde sont tokenisées, et l'entreprise veut mettre fin à la saisie manuelle des cartes dans l'e-commerce en Europe d'ici 2030, avec les tokens, Click to Pay et les passkeys de paiement (Mastercard). Pour Just Eat Takeaway.com, les paiements tokenisés ont eu un taux de rétrofacturation deux fois plus faible que les cartes saisies à la main, 5,5 % de conversion en plus et plus de 30 % de refus en moins, selon la même source.
L'identité de celui qui demande les tokens compte lorsqu'un commerçant change de prestataire. Les tokens provisionnés via le token requestor ID d'un prestataire ne suivent pas le commerçant par défaut, une question que la page orchestration des paiements traite sous l'angle de la portabilité du coffre-fort de tokens.
Prochains événements de paiement en Allemagne
Finance Loop, le lieu de rencontre de la tokenisation des cartes
Finance Loop est le lieu de rencontre des personnes qui gèrent les paiements par carte enregistrée en Allemagne: commerçants en ligne et services d'abonnement, prestataires de services de paiement, acquéreurs, émetteurs et réseaux de cartes. Finance Loop relie les communautés de la finance, de l'informatique et de l'IA en Allemagne, en Autriche et en Suisse, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.
Visa est partenaire événementiel et réseau de Finance Loop. À Capital & Code à Francfort, où Finance Loop est partenaire média, Mastercard, PayPal et Worldline débattent avec AllUnity de l'avenir des paiements, dont les paiements lancés par des agents d'IA.
Paiements & monnaie numérique
Risque & conformité
Qu'est-ce que la tokenisation réseau?
La tokenisation réseau est le remplacement d'un numéro de carte stocké par un token que le réseau de cartes émet et gère. Le token est limité à un commerçant, chaque paiement porte un cryptogramme à usage unique, et le réseau met le token à jour lorsque la carte est remplacée.
Quelle différence entre token réseau et token de passerelle?
Un token de passerelle ou token PSP n'existe que dans le coffre-fort d'un seul prestataire; le prestataire envoie le vrai numéro de carte au réseau. Un token réseau est reconnu par le réseau et par l'émetteur, traverse toute la chaîne de paiement et reste à jour après le renouvellement d'une carte.
Que signifie card on file?
Le card on file, ou credential on file, est une carte qu'un commerçant enregistre avec le consentement du titulaire pour payer plus tard. Les réseaux exigent un indicateur de consentement sur le premier paiement et une référence à celui-ci sur chaque paiement suivant.
Qu'est-ce qu'un account updater?
Un account updater est un service de Visa et de Mastercard qui transmet les nouveaux numéros de carte et dates d'expiration des émetteurs aux commerçants qui enregistrent des cartes. Les tokens réseau le rendent inutile pour ces cartes, car le réseau met directement le token à jour.
La tokenisation réseau et Finance Loop
Finance Loop traite la tokenisation des cartes et les paiements par carte enregistrée dans son axe Paiements & monnaie numérique. Finance Loop compte Visa parmi ses partenaires événementiels et réseau et est partenaire média de Capital & Code, où Mastercard intervient sur l'avenir des paiements. Les dates figurent sur la page des événements.
Finance Loop est un réseau professionnel qui favorise l'usage institutionnel des technologies émergentes en finance, comme l'IA, les paiements numériques, le cloud et les solutions blockchain. Finance Loop aide ses membres à renforcer leurs compétences et leur réseau personnel dans ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.