Die Deutsche Kreditwirtschaft: fünf Verbände und die Standards im deutschen Zahlungsverkehr
Die Deutsche Kreditwirtschaft (DK) ist die Interessenvertretung der fünf kreditwirtschaftlichen Spitzenverbände. Sie stimmt deren gemeinsame Position in bank-, wirtschafts- und steuerrechtlichen Fragen ab und erarbeitet standardisierte Regeln im Zahlungsverkehr: die Abkommen hinter EBICS, die Datenformate für SEPA-Dateien und die girocard.
Wer zur DK gehört
Fünf Verbände bilden die DK: der BVR für die Volksbanken und Raiffeisenbanken, der Bundesverband deutscher Banken für die privaten Banken, der VÖB für die öffentlichen Banken, der DSGV für die Sparkassen und der vdp für die Pfandbriefbanken. Die DK entstand 1932 als Zentraler Kreditausschuss (ZKA) und heißt seit August 2011 so, laut Wikipedia mit Sitz in Berlin.
Die DK hat keine eigene Rechtspersönlichkeit. Die Federführung wechselt jedes Kalenderjahr zwischen DSGV, Bundesverband deutscher Banken und BVR, und der federführende Verband spricht nach außen für die DK. Positionen werden einstimmig beschlossen und als Stellungnahmen veröffentlicht.
Die Standards der DK im Zahlungsverkehr
Die DK legt Zahlungsverkehrsregeln in Abkommen fest, die für die Institute verbindlich sind. Dazu gehören das DFÜ-Abkommen, das EBICS ab 1. Januar 2008 für alle deutschen Banken verpflichtend machte, sowie Lastschrift-, Scheck- und Electronic-Cash-Abkommen. Die Anlage 3 zum DFÜ-Abkommen nennt alle Formate zwischen Bank und Kunde: SEPA XML für Überweisungen und Lastschriften, Eilzahlungen, Auslandszahlungen und Kontoauszüge in camt.053. Version 3.7, gültig ab 19. November 2023, wechselte auf die ISO-20022-Fassung von 2019 und strukturierte Adressen.
Die Bundesbank beschreibt die girocard als Rahmen der DK für Debitkarten an der Kasse und am Geldautomaten, mit Chip und PIN und inzwischen auch in digitalen Wallets. Die Bundesbank überwacht die girocard selbst. Den Kartenmarkt beschreibt Kartenzahlung in Deutschland.
Die DK in Europa
Die deutschen Banken brachten ihre Standards in SEPA ein: Den European Payments Council gründeten 2002 42 europäische Banken und Verbände, und der ZKA richtete 2004 ein eigenes SEPA-Büro ein, um deutsche Institute dort zu vertreten.
Digitaler Euro und tokenisiertes Geld
Die DK begrüßte das Projekt der EZB zum digitalen Euro, das Mitte 2021 begann, und veröffentlichte im Januar 2025 Kernforderungen dazu, so ihre Website. Nach Ansicht der DK hat digitales Geld in Europa drei Teile: einen digitalen Euro für Verbraucher, digitales Zentralbankgeld für die Abwicklung zwischen Banken und Giralgeldtoken für die Industrie. Die DK hielt im April 2024 ein Webinar zu einem solchen Commercial Bank Money Token und nahm im April 2025 zu einer neuen Abwicklungslösung für Großbetragszahlungen Stellung. Mehr dazu unter tokenisierte Einlagen und Wholesale-CBDC.
Kommende Events zu Payments
Ist die Deutsche Kreditwirtschaft eine Aufsichtsbehörde?
Nein. Die DK ist die gemeinsame Stimme der Bankenverbände. BaFin und Deutsche Bundesbank beaufsichtigen die Banken. Die Abkommen der DK binden die Institute vertraglich, nicht per Gesetz.
Wer führt die Deutsche Kreditwirtschaft?
Die Federführung wechselt jedes Kalenderjahr zwischen dem Sparkassenverband DSGV, dem Bundesverband deutscher Banken und dem Genossenschaftsverband BVR. Die Website der DK nennt den Verband des laufenden Jahres.
Welche Formate legt die DK für Unternehmen fest?
Zahlungsaufträge als pain.001 für Überweisungen und pain.008 für Lastschriften, Statusberichte als pain.002 und Kontoinformationen als camt.052, camt.053 und camt.054. Die Regeln für den älteren MT940-Auszug hat die DK zum November 2025 beendet.
Deutsche Kreditwirtschaft und Finance Loop
Finance Loop bringt Fachleute aus Sparkassen, Genossenschaftsbanken und privaten Banken zusammen, den drei Gruppen, deren Verbände die DK abwechselnd führen. Finance Loop hält Events in Frankfurt, München, Berlin und Hamburg ab.
Finance Loop ist ein Experten-Netzwerk und will neue Technologien im Finanzwesen voranbringen, wie KI, digitale Zahlungen sowie Cloud- und Blockchain-Lösungen. Finance Loop hilft seinen Mitgliedern, Fähigkeiten und persönliche Netzwerke in diesen Feldern aufzubauen: Investment & digitale Vermögenswerte, Payments & digitales Geld, Digitale Infrastruktur & Souveränität und Risk & Compliance.