Finanzielle Inklusion beim Bezahlen

Finanzielle Inklusion heißt im Zahlungsverkehr: Kann ein Mensch Geld senden und empfangen, ein Bankkonto führen und Alltägliches bezahlen, ohne dass eine Bank ihn abweist? Die EU regelte das direkt mit der Zahlungskontenrichtlinie, die jeder Mitgliedstaat umgesetzt hat, in Deutschland mit dem Zahlungskontengesetz (ZKG). Nach § 31 ZKG hat jeder mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU Anspruch auf ein Basiskonto, und die Bank muss innerhalb von zehn Geschäftstagen über den Antrag entscheiden. Der Anspruch erreicht Menschen, die andere Teile des Finanzsystems oft ausschließen: Menschen ohne festen Wohnsitz und Asylsuchende.

Ein Basiskonto bietet die Grundfunktionen eines Girokontos: Einzahlungen, Auszahlungen, SEPA-Überweisungen, Lastschriften und eine Debitkarte, dazu Onlinebanking, wo die Bank es anderen Kunden anbietet. Einen Dispo oder Kreditrahmen gibt es nicht, eine Bank muss über das Basiskonto also keine Kredite vergeben, die sie nicht will. Die BaFin, die deutsche Banken bei dieser Pflicht beaufsichtigt, erklärt das Konto so auf ihren Verbraucherseiten. Ablehnen oder kündigen darf eine Bank ein Basiskonto nur in den engen Fällen, die das ZKG nennt, etwa wenn der Antragsteller schon ein vergleichbares Konto hat oder ein früheres missbraucht hat; dass sich das Konto nicht rechnet, ist kein Grund.

Finanzielle Inklusion reicht heute über das Konto hinaus bis zu den Wegen, über die Menschen tatsächlich zahlen. Seit die EU-Regeln zu Sofortzahlungen gelten, muss eine Bank mit SEPA-Überweisungen auch die Echtzeitvariante in zehn Sekunden ohne Aufpreis anbieten, und das zählt für jemanden, der keine Verzögerung zwischen Mietzahlung und Gehaltseingang auffangen kann. Bei der Identität verlangt jede Kontoeröffnung, auch die eines Basiskontos, einen Identitätsnachweis nach dem Geldwäschegesetz; für Menschen ohne Pass nennt eine eigene Bundesverordnung die Dokumente, die eine Bank stattdessen annehmen darf. Recht auf ein Konto und praktischer Identitätsnachweis müssen also zusammenpassen. Auch der Zugang zu Bargeld gehört in Deutschland dazu: Filial- und Automatenschließungen haben das Abheben zu einer politischen Frage gemacht, die die Deutsche Bundesbank neben der Nutzung digitaler Zahlungen beobachtet.

Finance Loop ist der Treffpunkt für Menschen, die Zahlungsprodukte und Identitätsinfrastruktur bauen, die darüber entscheiden, wer leicht ein Konto bekommt und zahlen kann: Fintechs, Banken, Zahlungsinstitute und die Compliance-Teams, die Regeln zur Kontoeröffnung festlegen. Es verbindet die Finance-, IT- und KI-Communitys in Deutschland, Österreich und der Schweiz, mit Events in Frankfurt, München, Berlin und Hamburg.

Finance Loop ist strategischer Partner der Digital Euro Association, des Frankfurter Thinktanks hinter der Digital Euro Conference, wo der Zugang zu digitalem Geld für Menschen ohne Bankkonto Teil der Debatte um den digitalen Euro ist. Verwandte Seiten: Zahlungsverkehr in Deutschland und Open Banking in Deutschland.

Jeder mit rechtmäßigem Aufenthalt in der EU kann nach § 31 Zahlungskontengesetz ein Basiskonto beantragen, auch Menschen ohne festen Wohnsitz und Asylsuchende. Die Bank hat zehn Geschäftstage, um das Konto zu eröffnen oder die Ablehnung schriftlich zu begründen, und die erlaubten Gründe sind eng.

Ein Basiskonto deckt Einzahlungen, Auszahlungen, SEPA-Überweisungen, Lastschriften, eine Debitkarte und Onlinebanking ab, wo die Bank es anbietet. Einen Dispo oder Kreditrahmen hat es nicht: Es öffnet den Zugang zum Zahlungsverkehr, ohne dass die Bank Kredit geben muss.

Nur in den engen Fällen, die das Zahlungskontengesetz nennt, etwa wenn der Antragsteller schon ein vergleichbares Konto in Deutschland hat oder früher ein Basiskonto missbraucht hat. Dass sich das Konto für die Bank nicht lohnt, reicht als Grund nicht.