RegTech in Deutschland

RegTech, kurz für Regulatory Technology, ist Software, mit der ein reguliertes Unternehmen eine gesetzliche Pflicht erfüllt: Screening, Monitoring, Meldung oder Kundenprüfung. Die Europäische Bankenaufsicht EBA stellte 2021 fest, dass 75 % der 59 befragten Banken RegTech bereits nutzten, 80 % davon gegen Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung (auf Englisch). In Deutschland steht die Pflicht hinter dem Großteil dieser Software in § 25h Abs. 2 Kreditwesengesetz (KWG): Kreditinstitute müssen Datenverarbeitungssysteme betreiben, die Geschäftsbeziehungen und Zahlungen erkennen, die ungewöhnlich komplex oder groß sind oder keinen erkennbaren wirtschaftlichen oder rechtmäßigen Zweck haben. Eine Bank kann ein solches System selbst bauen oder kaufen; in beiden Fällen gilt es als RegTech.

Ein eigenes deutsches „RegTech-Gesetz“ gibt es nicht. Die Werkzeuge bedienen Pflichten, die anderswo stehen: im KWG für Banken, im Geldwäschegesetz (GwG) für die Kundensorgfalt und in Branchenregeln für Versicherer und Zahlungsinstitute. Anders MiCA, das einen Markt direkt reguliert.

Laut EBA-Umfrage nutzen Banken RegTech für Betrugsprävention (55 % der Banken mit RegTech), aufsichtliches Meldewesen (36 %), Bonitätsprüfung (25 %) und IKT-Sicherheit (23 %), neben den 80 % für AML und Terrorismusfinanzierung. Ein Meldewesen-Tool macht aus den internen Büchern einer Bank die Vorlagen, die die Aufsicht will, im festen digitalen Format, das die Suptech-Werkzeuge auf Aufsichtsseite erwarten. Ein Bonitäts-Tool bewertet einen Kreditantrag und fällt, wenn es eine natürliche Person statt eines Unternehmens bewertet, neben dem KWG auch unter die Hochrisiko-Kategorie der KI-Verordnung.

Als größten Nutzen nannten die Banken in der EBA-Umfrage besseres Monitoring und weniger menschliche Fehler. Derselbe Bericht warnte aber, dass ein schlecht eingeführtes Werkzeug eigene Compliance-, Konzentrations- und IKT-Risiken schaffen kann und dass der Aufsicht das Wissen fehlen kann, den Algorithmus dahinter zu prüfen. Deshalb liest die BaFin die Modelldokumentation eines RegTech-Tools so genau wie die bankeigenen Modelle.

Ein RegTech-Anbieter verkauft Software an regulierte Unternehmen, nicht an Verbraucher, und die BaFin lizenziert den Anbieter nicht direkt; sie beaufsichtigt die Bank, die das Werkzeug nutzt, und hält die Bank für das Ergebnis verantwortlich. Kauft eine Bank ein RegTech-Tool bei einem Dritten, wird der Vertrag ein IKT-Dienstleistungsvertrag nach dem Digital Operational Resilience Act (DORA), und die Bank muss ihn in ihr Informationsregister eintragen. Dr. Jochen Biedermann, Mitglied im Advisory Board von Finance Loop, sitzt im Board von Eastnets, einem Anbieter für Compliance, Zahlungsschutz und Betrugsabwehr, ein Beispiel für die Art Firma, die in diesen Markt verkauft.

Anbieter der Videoidentifizierung stehen an der Grenze von RegTech und KYC: IDnow in München, WebID in Berlin und Nect in Hamburg bauen die Identitätsprüfungen, die deutsche Banken bei der Online-Kontoeröffnung nutzen, nach den Regeln, die die Seite zu KYC in Deutschland genau erklärt.

Finance Loop ist der Treffpunkt für Compliance-Verantwortliche in Banken und die RegTech-Gründer, die ihre Werkzeuge bauen. Das Netzwerk verbindet die Finance-, IT- und KI-Communitys in Frankfurt und hat Events auch in München, Berlin und Hamburg.

Finance Loop unterstützt When Banks Say 'No', ein Seminar zum Zahlungsverkehr im NEXTOWER in Frankfurt für Compliance-, Treasury- und Rechtsteams. Beim Bybit EU Crypto Evening im TechQuartier, unterstützt von Finance Loop, sprach ein Senior Director of Policy über Compliance unter MiCAR. KI in der Compliance war Thema der KI Exchange in Hamburg. Verwandte Seiten: KYC in Deutschland, Sanktions-Compliance und DORA in Deutschland.

Im Banking heißt RegTech Software für eine Aufgabe, die das Gesetz verlangt, nicht für eine, die die Bank selbst gewählt hat. § 25h Abs. 2 KWG ist das klarste Beispiel: Er verlangt Monitoring-Systeme für ungewöhnliche oder verdächtige Zahlungen, und eine Bank erfüllt diese Pflicht mit RegTech, ob sie das Werkzeug baut oder kauft.

Ein Typ sind Anbieter für Compliance und Betrugsabwehr wie Eastnets, in deren Board ein Mitglied des Advisory Board von Finance Loop sitzt. Ein zweiter sind Videoident-Anbieter wie IDnow, WebID und Nect, die die KYC-Seite der Compliance für deutsche Banken und Fintechs abdecken. Ein dritter verkauft Meldewesen-Software. Sie macht aus den internen Büchern einer Bank die Vorlagen, die BaFin und Bundesbank verlangen, ein Segment, das die EBA 2021 getrennt zählte.

RegTech- und Compliance-Themen laufen meist innerhalb breiterer Finanz-, Payments- und KI-Events, nicht auf einer eigenen RegTech-Konferenz. Finance Loop listet aktuelle Termine in der Event-Übersicht und im Kalender auf dieser Seite.