KYC nach dem GwG

Know your Customer (KYC) ist die Prüfung, die eine Bank vor der Kontoeröffnung durchführt und fortführt, solange das Konto besteht. Das deutsche Recht nennt diese Prüfungen allgemeine Sorgfaltspflichten, und § 10 Geldwäschegesetz (GwG) zählt fünf davon auf: den Vertragspartner identifizieren, klären, ob ein wirtschaftlich Berechtigter dahintersteht, Zweck und Art der Geschäftsbeziehung erfahren, prüfen, ob Kunde oder Berechtigter eine politisch exponierte Person ist, und die Beziehung überwachen. Derselbe Paragraf verlangt, Dokumente und Daten in risikoabhängigen Abständen zu aktualisieren. Das ist das „KYC-Update“, um das Kunden deutscher Banken gebeten werden.

Die Pflichten reichen weit über Banken hinaus. § 2 GwG nennt 16 Gruppen von Verpflichteten, darunter Zahlungs- und E-Geld-Institute, Krypto-Dienstleister, Lebensversicherer, Kapitalverwaltungsgesellschaften, Anwälte und Notare bei bestimmten Geschäften, Immobilienmakler und Güterhändler. Die BaFin beaufsichtigt die Finanzunternehmen darunter, von Bonn und Frankfurt am Main aus.

Ist der Kunde ein Unternehmen, arbeitet sich die Bank durch die Eigentümerkette. Bei einer juristischen Person akzeptiert § 12 GwG einen Handelsregisterauszug, die Gründungsdokumente oder die direkte Einsicht ins Register. Die wirtschaftlich Berechtigten stehen im Transparenzregister, dem deutschen Register der wirtschaftlich Berechtigten, das § 18 GwG einrichtet und der Bundesanzeiger Verlag im Auftrag des Bundes führt.

Das Register ist ein Ausgangspunkt, nie die ganze Antwort. Stellt die Bank fest, dass der Registereintrag von dem abweicht, was sie bei der Kontoeröffnung erfahren hat, muss sie die Unstimmigkeit nach § 23a GwG unverzüglich melden. Für KYC-Analysten deutscher Banken gehören diese Unstimmigkeitsmeldungen zum Alltag bei Firmenkunden, neben der Frage, wer ein Unternehmen über Treuhand, Holdings oder Stimmbindung kontrolliert.

§ 12 GwG nennt die Wege, eine Person zu prüfen: ein gültiger amtlicher Lichtbildausweis wie Reisepass oder Personalausweis, die Online-Ausweisfunktion (eID) nach § 18 Personalausweisgesetz, eine qualifizierte elektronische Signatur, ein nach der EU-eIDAS-Verordnung notifiziertes elektronisches Identifizierungssystem und für ein Basiskonto die Dokumente, die eine eigene Verordnung nennt.

Videoident ist das Verfahren, das die meisten in Deutschland von der Online-Kontoeröffnung kennen. Es beruht auf dem BaFin-Rundschreiben 3/2017 (GW), das nur geschulten Mitarbeitern des Verpflichteten oder eines beauftragten Dienstleisters erlaubt, den Videoanruf zu führen. Nach ihrer Überprüfung behielt die BaFin Videoident als „Brückentechnologie“ bei und kündigte an, es weiter am technischen Fortschritt zu messen, auch am Einsatz von KI. Das Bundesfinanzministerium hat einen Verordnungsentwurf (GwVideoIdentV) veröffentlicht, der die Regeln für alle Verpflichteten in eine Verordnung überführen und teil- und vollautomatisierte Verfahren ermöglichen würde.

Mehrere KYC-Anbieter, die Banken dafür nutzen, sind deutsche Firmen: IDnow sitzt in München, WebID in Berlin und Nect in Hamburg, wo es automatisierte Identifizierung auf KI-Basis baut.

Heute stehen die KYC-Pflichten einer deutschen Bank im GwG, das eine EU-Richtlinie umsetzt. Die EU hat ein einheitliches Regelwerk beschlossen, die Verordnung (EU) 2024/1624 (AMLR), die in jedem Mitgliedstaat unmittelbar gelten wird. Artikel 20 nennt die Sorgfaltsmaßnahmen, Artikel 22 die Mindestangaben zur Identifizierung und Artikel 19 die Schwellen: 10.000 € für eine gelegentliche Transaktion und 1.000 € für Krypto-Dienstleister.

Die neue EU-Behörde zur Bekämpfung der Geldwäsche, AMLA, hat ihren Sitz in Frankfurt am Main. Sie wird eine Gruppe großer grenzüberschreitender Banken und Finanzfirmen direkt beaufsichtigen und nationale Aufseher wie die BaFin koordinieren. Für Compliance-Teams in Deutschland heißt das zweierlei: der Wechsel vom deutschen zum EU-Wortlaut in den KYC-Richtlinien und eine neue Aufsicht in derselben Stadt wie die EZB und viele Bankzentralen.

Finance Loop ist der Treffpunkt für KYC-Analysten, Geldwäschebeauftragte und die Leute, die Identifizierungs- und Screening-Software bauen. Das Netzwerk verbindet die Finance-, IT- und KI-Communitys, mit Events in Frankfurt und gelegentlich in München, Berlin und Hamburg.

Finance Loop unterstützt When Banks Say 'No', ein Seminar zum Zahlungsverkehr im NEXTOWER in Frankfurt für Compliance-, Treasury- und Rechtsteams, bei dem Dr. Julia Pfeil von Dentons über Zahlungen unter Sanktions- und Geldwäscherecht spricht. Beim Bybit EU Crypto Evening im TechQuartier, unterstützt von Finance Loop, sprach Mykolas Majauskas, Senior Director of Policy, über Compliance unter MiCAR. KI in der Compliance war Thema der KI Exchange in Hamburg. Verwandte Seiten: Sanktions-Compliance, Betrugsprävention und MiCA in Deutschland.

Im Banking ist KYC die Sorgfaltsprüfung, die eine Bank nach dem GwG durchführt: Identität, wirtschaftlich Berechtigter, Zweck des Kontos, PEP-Status und laufende Überwachung. Bei Krypto sind die Prüfungen dieselben, durchgeführt von Börsen und Verwahrern. Der Unterschied liegt bei den Transfers: Nach der Travel Rule schickt ein Krypto-Dienstleister mit jedem Transfer Name und Ledger-Adresse des Absenders mit, eine Plattform ohne KYC-Daten kann also kein Geld für ihre Kunden bewegen. Die Antwort KYC vs. AML erklärt beides genauer.

Ein KYC-Analyst sammelt und prüft die Kundenakte: Ausweisdokumente, Registerauszüge, Beteiligungsdiagramme, Mittelherkunft und die Ergebnisse von PEP- und Sanktionsscreening. Er entscheidet, ob die Akte für die Risikostufe vollständig ist, fordert fehlende Unterlagen an und gibt Fälle mit Warnsignalen an den Geldwäschebeauftragten weiter. In Frankfurt, Sitz der Zentralen von Deutscher Bank und Commerzbank, gibt es viele dieser Teams.

Wer als Ausländer in Deutschland ein Konto eröffnet, durchläuft dieselben Prüfungen wie deutsche Staatsbürger, meist mit Reisepass statt Personalausweis. Wer sich rechtmäßig in der EU aufhält, auch ohne festen Wohnsitz oder als Asylsuchender, hat nach § 31 Zahlungskontengesetz Anspruch auf ein Basiskonto, und die Bank muss binnen zehn Geschäftstagen entscheiden. Für diese Konten akzeptiert § 12 GwG bei Menschen ohne Pass die Dokumente, die eine eigene Bundesverordnung nennt.

KYC- und AML-Themen laufen in Frankfurt als Tracks und Panels innerhalb breiterer Finanz- und Payments-Events, nicht auf einer eigenen KYC-Konferenz. Finance Loop listet die Seminare, Meetups und Konferenzen, bei denen sich Compliance-Teams treffen, in der Event-Übersicht und im Kalender oben.