Frais de réseau carte

Chaque retenue sur un paiement par carte en réseau ouvert se divise en trois. L'interchange va de l'acquéreur à la banque émettrice, et le réseau le fixe. Les frais de réseau rémunèrent le réseau lui-même pour le routage d'autorisation, la marque et les règles. La marge de l'acquéreur est conservée par l'établissement détenteur de votre contrat d'acceptation.

Seul l'interchange est réglementé dans l'Union européenne, tandis que seule la marge d'acquisition est négociable. La composante intermédiaire est fixée par le réseau et répercutée, et Ixopay précise que les frais de réseau sont non négociables et non réglementés sur la plupart des marchés, donc plus difficiles à comparer que l'interchange. Finance Loop traite le rôle de l'acquéreur dans l'acquisition commerçant.

L'UE plafonne l'interchange des cartes de particuliers à 0,2 pour cent de la transaction en débit et 0,3 pour cent en crédit, depuis décembre 2015. Adyen donne dans son résumé du plafond les taux remplacés: 1,58 pour cent en Allemagne pour les cartes Visa de particuliers, 1,00 pour cent en Autriche, 0,87 pour cent au Royaume-Uni. Les États membres peuvent fixer des plafonds de débit inférieurs ou un montant maximal par transaction.

Trois exclusions comptent pour la facture adressée au commerçant concerné. Le plafond vise une carte européenne chez un commerçant européen, donc une carte émise hors EEE entraîne un taux interrégional non plafonné. Les cartes commerciales émises pour des dépenses professionnelles en sont exclues. Les systèmes tripartites comme American Express et Diners sont aussi exclus lorsque le même système émet la carte et acquiert le commerçant. Finance Loop traite le cas allemand dans les paiements par carte en Allemagne.

EuroCommerce rapporte une hausse cumulée de 33,9 pour cent des frais des réseaux internationaux entre 2018 et 2022, soit 7,6 pour cent par an en moyenne en plus de l'inflation, une étude chiffrant la hausse de janvier 2018 à mai 2020 à 47 pour cent en moyenne et 150 pour cent chez un réseau. EuroCommerce estime le supplément facturé de 2016 à 2021 à 1,46 milliard d'euros et demande à la Commission d'étendre le contrôle des prix aux frais de réseau lors d'une révision du règlement.

Les réseaux répondent que les services associés aux frais ont augmenté, et le problème du commerçant demeure: un prix fixé unilatéralement et révisé pendant l'année ne se budgète pas comme l'interchange. La Commission européenne a depuis interrogé détaillants et prestataires de paiement pour savoir si les frais de réseau ont nui aux commerçants de l'EEE entre 2016 et 2023, et si ceux-ci avaient voix au chapitre.

Visa et Mastercard utilisent des noms différents pour leurs frais de réseau individuels. Une commission d'évaluation est un pourcentage du volume des paiements. Des frais d'autorisation sont fixes par requête, acceptée ou non. Des frais transfrontaliers s'appliquent quand commerçant et émetteur sont dans des pays différents, avec un taux encore supérieur entre régions différentes. La conversion des devises comporte elle aussi ses propres frais. S'ajoutent des frais d'accès au réseau et d'usage de marque, ainsi que des frais de compte ou de conformité couvrant le travail réglementaire du réseau.

Une autorisation refusée garde ses frais, donc un taux élevé de refus paie deux fois le réseau. Un remboursement ne restitue pas les frais de la transaction initiale: les commissions d'évaluation et d'autorisation restent au réseau, faisant payer aux activités à nombreux retours des frais sur des revenus non conservés.

Le modèle tarifaire détermine si ces différentes composantes sont visibles. En interchange-plus, souvent noté interchange++, l'acquéreur répercute interchange et frais de réseau au coût réel et indique sa marge séparément, chaque composante sur sa ligne. Avec un tarif global, un seul chiffre couvre les trois pour chaque transaction.

Selon Adyen, le taux global n'est pas lié contractuellement à l'interchange et ne baisse donc pas automatiquement avec lui. Pour comparer des offres, l'interchange-plus est le seul modèle permettant de comparer deux devis, car les composantes répercutées sont identiques entre prestataires et seule la marge est discutée.

Quatre attributs font varier le prix pour un même achat. Le pays d'émission détermine le taux national plafonné, transfrontalier EEE ou interrégional applicable. L'authentification du titulaire compte: une transaction à distance sans authentification forte entraîne un interchange supérieur et une majoration e-commerce, et transfère au commerçant la responsabilité de la fraude.

Le produit carte compte, car les cartes commerciales sont hors plafonds, tandis qu'une carte premium de particulier n'est pas exemptée du seul fait de son statut premium. Le code de catégorie commerçant, quatre chiffres classant les biens vendus, influe aussi sur les barèmes d'interchange et de réseau. Un code ne correspondant plus à l'activité mérite vérification, car il est fixé à l'intégration et rarement réexaminé. Finance Loop traite les règles dans l'authentification forte du client et le paiement en ligne dans les paiements e-commerce en Allemagne.

Les commerçants ne peuvent pas modifier les taux de frais fixés par les réseaux de cartes. Le commerçant contrôle la répartition: part des transactions authentifiées, part des refus produisant une autorisation payante et une relance, part des cartes nationales et marge de l'acquéreur.

Deux changements structurels permettent de réduire la base des coûts. Un acquéreur agréé dans la région du volume supprime ses frais transfrontaliers. Transférer une partie du volume des cartes aux virements directs supprime à la fois interchange et frais de réseau, raison commerciale de l'intérêt européen pour les paiements de compte à compte. Finance Loop présente cette voie dans les paiements de compte à compte.

L'interchange et les frais de réseau diffèrent par le destinataire du paiement. L'interchange revient à la banque émettrice pour son financement et son risque; l'UE le plafonne à 0,2 pour cent en débit et 0,3 pour cent en crédit pour les particuliers. Les frais de réseau reviennent à Visa ou à Mastercard pour exploiter le réseau, sans plafond européen applicable. Les deux sont fixés par le réseau et répercutés par l'acquéreur.

Le réseau les fixe et les révise à son rythme, et l'acquéreur les répercute sans choisir le taux. La marge de l'acquéreur et le modèle tarifaire sont négociables. Un commerçant demandant un taux inférieur vise la troisième composante, et celui voulant voir quelle composante a changé doit demander un contrat interchange-plus.