Paiements transfrontaliers en Europe

Un paiement transfrontalier déplace de l'argent entre des comptes tenus dans des pays différents. Dans l'UE, une grande part de ce trafic consiste en virements en euro entre deux pays SEPA, par exemple une entreprise de Francfort qui paie un fournisseur à Lyon. Le Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG), la loi allemande qui transpose la directive européenne sur les services de paiement, traite les obligations transfrontalières d'un établissement de paiement comme ses obligations nationales dès qu'il détient une licence de la BaFin. Cette licence vaut en effet dans toute l'UE selon les règles de passeport décrites sur la page paiements en Europe.

Hors de l'UE, un paiement transfrontalier passe en général encore par des banques correspondantes: une chaîne d'établissements qui détiennent des comptes les uns chez les autres pour que l'argent circule entre des devises et juridictions qu'il n'atteindrait pas directement. Cette chaîne est plus lente et plus coûteuse qu'un virement national, et c'est la partie du système de paiement que les initiatives de l'UE et du G20 ciblent depuis des années.

Le règlement (UE) 2021/1230 concernant les paiements transfrontaliers exige qu'un paiement en euro envoyé d'un pays de l'UE à un autre ne coûte pas plus à l'émetteur qu'un paiement national équivalent en euro dans la même devise. La règle a mis fin à une pratique où une banque pouvait facturer des frais élevés pour un virement au seul motif qu'il franchissait une frontière, alors que le rail SEPA utilisé était le même que pour un virement national. Le règlement donne aussi aux consommateurs le droit à une comparaison des frais de conversion avant d'approuver un paiement par carte ou un retrait au distributeur en devise étrangère, un voyageur voit donc le coût total avant de confirmer.

Le règlement révisé sur les paiements transfrontaliers, appelé CBPR2 dans le secteur, étend les règles européennes de transparence des prix et d'égalité des frais à davantage de devises et de corridors et ajoute de nouvelles obligations d'information sur la conversion de devises. En parallèle, le règlement sur les paiements instantanés apporte son propre volet transfrontalier: des normes techniques d'exécution de l'Autorité bancaire européenne (EBA/ITS/2025/02), publiées le 4 février 2025, fixent un rapport annuel structuré que chaque prestataire de services de paiement de l'EEE envoie à son superviseur national, sur l'adoption des paiements instantanés et les données de conformité associées. La première échéance tombe le 9 avril 2026 et couvre l'activité depuis le 22 octobre 2022. Une équipe conformité paiements en Allemagne répond de ce rapport devant la BaFin, comme une équipe en France devant l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution.

Dans la zone euro, la rapidité transfrontalière signifie de plus en plus le même virement instantané en dix secondes qu'au niveau national, réglé via TIPS, le service de règlement des paiements instantanés de la Banque centrale européenne. Wero, le portefeuille de l'European Payments Initiative détenue par des banques, permet déjà à un utilisateur en Allemagne d'envoyer de l'argent à un utilisateur en Belgique ou en France sur ce même rail instantané, sans le délai de plusieurs jours qu'un virement par correspondance bancaire vers un pays hors SEPA peut encore entraîner. Pour les corridors hors SEPA et hors du champ des paiements instantanés de l'UE, le secteur dépend encore du réseau SWIFT et, de plus en plus, de projets qui le relient à des rails nationaux plus rapides.

Finance Loop est le lieu de rencontre des personnes dont le métier est de faire circuler l'argent entre pays: établissements de paiement, équipes de trésorerie bancaire, spécialistes de la correspondance bancaire et fintechs qui construisent les rails entre eux. Finance Loop relie les communautés finance, IT et IA en Allemagne, en Autriche et en Suisse, avec des événements à Francfort, Munich, Berlin et Hambourg.

Finance Loop est partenaire de la Digital Euro Association, le think tank de Francfort derrière la Digital Euro Conference, où le règlement transfrontalier figure au programme à côté de l'euro numérique et des stablecoins. Finance Loop a soutenu le Bybit EU x Circle Roadshow à Francfort, avec des panels sur les stablecoins, USDC et EURC comme outils de règlement des flux transfrontaliers. À Capital & Code à Francfort, AllUnity et le responsable de la trésorerie de Läderach débattent des stablecoins pour la trésorerie et les paiements transfrontaliers, et un panel intitulé « Trapped Money » examine comment les entreprises libèrent des liquidités bloquées sur des comptes étrangers; Finance Loop est partenaire média de Capital & Code 2026. Finance Loop soutient When Banks Say 'No', un séminaire de Francfort sur les sanctions, le de-risking et les flux de paiement internationaux, et a rédigé avec Venturebloxx des rapports sur les stablecoins dans les paiements B2B mondiaux, corridors transfrontaliers compris, et sur l'avenir de la monnaie en Europe. Pages liées: paiements en Europe, paiements en Allemagne et stablecoins en Europe.

Le règlement (UE) 2021/1230 oblige banques et prestataires de paiement à facturer les mêmes frais pour un paiement transfrontalier en euro vers un autre pays de l'UE que pour un paiement national équivalent en euro. Avant cette règle, les banques fixaient souvent des prix différents alors que les deux passaient par la même infrastructure SEPA.

CBPR2 est le nom donné dans le secteur au règlement européen révisé sur les paiements transfrontaliers, qui étend la transparence des prix et l'égalité des frais à davantage de devises et impose une information plus claire sur les frais de conversion avant la confirmation d'un paiement ou d'une opération par carte.

Selon des normes techniques d'exécution de l'Autorité bancaire européenne publiées en février 2025, chaque prestataire de services de paiement de l'EEE dépose auprès de son superviseur national un rapport annuel structuré sur l'adoption des paiements instantanés et les indicateurs de conformité associés. Le premier dépôt est dû le 9 avril 2026 et couvre les données depuis le 22 octobre 2022, puis des rapports annuels suivent.