B2B-Auslandszahlungen

Eine Privatüberweisung braucht Angaben zu einem Zahler, einem Empfänger und einem Betrag. Eine Rechnungszahlung muss außerdem angeben, welche Rechnungen mit dieser Zahlung beglichen werden. Eine Zahlung über 14 Rechnungen mit zwei Gutschriften und einem Rückbehalt kommt als eine Zahl an, und in der Buchhaltung ordnet sie danach jemand von Hand zu.

Zwei Felder entscheiden, ob ein manueller Abgleich nötig ist: Die strukturierte Gläubigerreferenz erlaubt dem Zahler, die Referenz der Rechnung mitzugeben, das Empfängersystem ordnet dann ohne Mensch zu. Der Verwendungszweck enthält die Einzelheiten, wenn eine Zahlung mehrere Belege betrifft. Den Standard dahinter behandelt Finance Loop unter ISO 20022, und Zahler sollten die Referenz im strukturierten Feld eintragen, weil eine Freitextzeile abgeschnitten werden kann.

Vier Schichten summieren sich, und nur die erste erscheint auf dem Auszug als Gebühr. Die sendende Bank nimmt eine Pauschale, bei Spark 15 bis 50 Dollar. Jede Zwischenbank zieht 10 bis 30 Dollar ab, und die Empfängerbank nimmt 10 bis 25 Dollar. Und die Umrechnung trägt einen Aufschlag von 0,5 bis 4 % über dem Mittelkurs, der größte und am wenigsten sichtbare Teil, weil er im Kurs steckt und nicht einzeln steht.

Als Anteil am Betrag zahlen große Unternehmen 1 bis 3 % je B2B-Zahlung, kleinere über 5 %, wenn man jede Schicht zählt. Verhandlungen über die Devisenmarge betreffen den größten Bestandteil der gesamten Zahlungskosten.

Eine Zahlung, die an einem unsicheren Tag ankommt, ist auch in voller Höhe ein Planungsproblem. Eine Abwicklung in einem bis fünf Geschäftstagen heißt, ein Treasurer hält einen Puffer für die Unsicherheit, und dieser Puffer bringt nichts ein. Spark nennt 400 Milliarden bis über eine Billion Dollar, die jederzeit unterwegs sind, und rechnet das Beispiel von der anderen Seite: 10 Millionen Dollar Auslandsvolumen im Monat mit drei Tagen Verzug binden rund eine Million Dollar Betriebskapital.

Das Valutadatum verschärft es, wenn die Bank das Konto später gutschreibt, als sie das Geld erhielt. Fragen Sie eine Bank also zweierlei: wie schnell eine Zahlung ankommt und mit welcher Valuta sie gebucht wird. Finance Loop erläutert die Aufgaben dieser Funktion im Beitrag über Treasury-Management.

Vier Wege gibt es, und der richtige hängt am Korridor. Eine Bankzahlung über die Korrespondentenkette erreicht alles und kostet in kleinen Korridoren am meisten; Finance Loop behandelt sie unter Korrespondenzbanken, die Nachverfolgung unter SWIFT gpi. Ein Zahlungsinstitut mit lokalen Konten in beiden Ländern rechnet im Haus um und zahlt national aus, womit die Kette für seine Korridore entfällt.

In Europa verschwindet die Frage weitgehend: Eine Euro-Zahlung in ein anderes SEPA-Land ist eine Inlandsüberweisung zum Inlandspreis, behandelt unter Zahlungen über Grenzen. Der vierte Weg wickelt in einer tokenisierten Währung ab und tauscht an beiden Enden, behandelt unter Stablecoin-Abwicklung, wo die Arbeit von der Zahlung zu den Ein- und Auszahlwegen wandert.

Eine gescheiterte Auslandszahlung kostet mehr als eine langsame, weil dieselbe Arbeit zweimal anfällt und der Lieferant weiter kein Geld hat. Spark berichtet, dass 70 % der Unternehmen in den USA höhere Fehlerquoten bei Auslandsüberweisungen sehen, mit geschätzten 3,8 Milliarden Dollar entgangenem Umsatz im Jahr bei den dortigen Händlern.

Zu den Ursachen gehören ein Empfängername, der nicht zum Konto passt, ein im Zielland geforderter Zweckcode, der fehlt, eine Adresse, die die Empfängerbank ablehnt, ein Sanktionstreffer auf einen Namen, der einem gelisteten gleicht. Alle vier sind Datenprobleme beim Zahler, und deshalb ist der Lieferantenstamm eine Stelle zur Korrektur dieser Fehler.

Ein Unternehmen, das ins Ausland zahlt, trägt eigene Pflichten, und die gehen nicht auf die Bank über. Das Sanktionsrecht bindet das Unternehmen unmittelbar: Eine Zahlung an eine gelistete Partei oder in einen beschränkten Sektor ist der Verstoß des Unternehmens, unabhängig davon, was die Bank bemerkt hat. Die Prüfung behandelt Finance Loop unter Sanktionsprüfung.

Deutsche Meldepflichten kommen bei größeren Beträgen hinzu, und handelsbezogene Zahlungen ziehen die Dokumentation des Grundgeschäfts nach sich, behandelt unter Handelsfinanzierung. Eine Zahlungsdatei sollte je Zahlung Gegenpartei, Land und Zweck benennen können, denn genau das fragt jede dieser Pflichten ab.

Eine B2B-Auslandszahlung dauert über die Korrespondentenkette einen bis fünf Geschäftstage, wobei die meisten gpi-Zahlungen schneller und Ausreißer deutlich langsamer sind. Eine Euro-Zahlung in SEPA läuft am selben Tag oder in Sekunden. Eine Zahlung über einen Anbieter mit lokalen Konten in beiden Ländern kann am selben Tag ankommen, weil kein Auslandsteil besteht. Die Liquiditätsplanung muss diese Bandbreite der möglichen Abwicklungszeiten einer Zahlung berücksichtigen.

Ein Unternehmen kann Kosten senken, indem es zuerst die Devisenmarge und danach die Fehlerquote angeht. Die Marge ist der größte Posten und der verhandelbare, verlangen Sie sie also als ausgewiesenen Aufschlag auf den Mittelkurs statt als Komplettkurs. Danach räumen saubere Lieferantendaten die Doppelarbeit weg, strukturierte Referenzen den Abgleich von Hand, und eine Bündelung der Korridore auf weniger Wege bringt genug Volumen je Weg, um überhaupt zu verhandeln.