Cross-Border Payments in Europa

Eine grenzüberschreitende Zahlung bewegt Geld zwischen Konten in verschiedenen Ländern. Innerhalb der EU ist ein großer Teil davon Euro-Überweisungen zwischen zwei SEPA-Ländern, etwa wenn ein Unternehmen aus Frankfurt einen Lieferanten in Lyon bezahlt. Das Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG), das die EU-Zahlungsdiensterichtlinie in deutsches Recht umsetzt, behandelt die grenzüberschreitenden Pflichten eines Zahlungsinstituts genauso wie die inländischen, sobald es eine BaFin-Lizenz hält, denn diese Lizenz gilt unter den Passporting-Regeln in der ganzen EU, beschrieben auf der Seite Zahlungsverkehr in Europa.

Außerhalb der EU läuft eine grenzüberschreitende Zahlung meist noch über Korrespondenzbanken: eine Kette von Instituten, die Konten bei einander führen, damit Geld Währungen und Rechtsräume erreicht, die es sonst nicht direkt erreichen würde. Diese Kette ist langsamer und teurer als eine Inlandsüberweisung, und genau dieser Teil des Zahlungssystems steht seit Jahren im Fokus von EU- und G20-Initiativen.

Die Verordnung (EU) 2021/1230 über grenzüberschreitende Zahlungen verlangt, dass eine Euro-Zahlung von einem EU-Land in ein anderes den Absender nicht mehr kostet als eine gleichwertige Inlandszahlung in derselben Währung. Die Regel beendete eine Praxis, bei der eine Bank für eine Überweisung eine hohe Gebühr verlangen konnte, nur weil sie eine Grenze überquerte, obwohl dieselbe SEPA-Schiene auch für Inlandsüberweisungen läuft. Die Verordnung gibt Verbrauchern zudem das Recht auf einen Vergleich der Umrechnungskosten, bevor sie eine Kartenzahlung oder Bargeldabhebung in einer fremden Währung bestätigen, sodass ein Reisender die Gesamtkosten vor der Bestätigung sieht.

Die überarbeitete Verordnung über grenzüberschreitende Zahlungen, in der Branche CBPR2 genannt, weitet die EU-Regeln zu Preistransparenz und Gebührengleichheit auf mehr Währungen und Korridore aus und ergänzt neue Pflichten zur Offenlegung von Umrechnungskosten. Daneben bringt die Instant Payments Regulation eine eigene grenzüberschreitende Komponente: Technische Durchführungsstandards der European Banking Authority (EBA/ITS/2025/02), veröffentlicht am 4. Februar 2025, legen einen strukturierten Jahresbericht fest, den jeder Zahlungsdienstleister im EWR seiner nationalen Aufsicht schickt, mit Daten zur Nutzung von Instant Payments und verwandten Compliance-Kennzahlen. Die erste Frist fällt auf den 9. April 2026 und deckt Aktivitäten bis zum 22. Oktober 2022 zurück ab. Ein Compliance-Team in Deutschland meldet an die BaFin, ein Team in Frankreich an die Autorité de contrôle prudentiel et de résolution.

Innerhalb des Euroraums bedeutet grenzüberschreitende Geschwindigkeit zunehmend dieselbe Zehn-Sekunden-Überweisung wie im Inland, abgewickelt über TIPS, den Instant-Payment-Dienst der Europäischen Zentralbank. Wero, die Wallet der bankeigenen European Payments Initiative, lässt einen Nutzer in Deutschland bereits Geld an einen Nutzer in Belgien oder Frankreich auf derselben Instant-Schiene senden, ohne die mehrtägige Verzögerung, die eine Korrespondenzbank-Überweisung außerhalb von SEPA noch mit sich bringen kann. Für Korridore außerhalb von SEPA und dem EU-Instant-Payment-Anwendungsbereich stützt sich das Feld weiter auf das SWIFT-Netzwerk und zunehmend auf Projekte, die es mit schnelleren nationalen Schienen verbinden.

Finance Loop ist der Treffpunkt für Menschen, die beruflich Geld über Grenzen bewegen: Zahlungsinstitute, Bank-Treasury-Teams, Korrespondenzbanking-Spezialisten und die Fintechs, die die Schienen dazwischen bauen. Es verbindet die Finance-, IT- und KI-Communitys in Deutschland, Österreich und der Schweiz, mit Events in Frankfurt, München, Berlin und Hamburg.

Finance Loop ist strategischer Partner der Digital Euro Association, dem Frankfurter Think Tank hinter der Digital Euro Conference, wo grenzüberschreitende Abwicklung neben dem digitalen Euro und Stablecoins auf der Agenda steht. Finance Loop unterstützte die Bybit EU x Circle Roadshow in Frankfurt, mit Panels zu Stablecoins, USDC und EURC als Abwicklungswerkzeuge für grenzüberschreitende Flüsse. Bei Capital & Code in Frankfurt sprechen AllUnity und der Treasury-Leiter von Läderach über Stablecoins für Treasury und grenzüberschreitende Zahlungen, und ein Panel namens „Trapped Money“ fragt, wie Unternehmen Geld auf Auslandskonten freibekommen; Finance Loop ist Medienpartner von Capital & Code 2026. Finance Loop unterstützt When Banks Say 'No', ein Frankfurter Seminar zu Sanktionen, De-Risking und internationalen Zahlungsströmen, und hat mit Venturebloxx Reports über Stablecoins im globalen B2B-Zahlungsverkehr, samt grenzüberschreitender Korridore, und über die Zukunft des Geldes in Europa geschrieben. Verwandte Seiten: Zahlungsverkehr in Europa, Zahlungsverkehr in Deutschland und Stablecoins in Europa.

Die Verordnung (EU) 2021/1230 verlangt von Banken und Zahlungsdienstleistern dieselbe Gebühr für eine grenzüberschreitende Euro-Zahlung in ein anderes EU-Land wie für eine gleichwertige Inlandszahlung. Vor der Regel berechneten Banken beide oft unterschiedlich, obwohl beide über dieselbe SEPA-Infrastruktur liefen.

CBPR2 ist der Branchenname für die überarbeitete EU-Verordnung über grenzüberschreitende Zahlungen, die den Schutz bei Preistransparenz und Gebührengleichheit auf mehr Währungen ausweitet und klarere Offenlegung von Umrechnungskosten vor der Bestätigung einer Zahlung oder Kartentransaktion verlangt.

Nach technischen Durchführungsstandards der European Banking Authority, veröffentlicht im Februar 2025, reicht jeder Zahlungsdienstleister im EWR einen strukturierten Jahresbericht bei seiner nationalen Aufsicht ein, mit Daten zur Nutzung von Instant Payments und verwandten Compliance-Kennzahlen. Die erste Meldung ist am 9. April 2026 fällig, rückwirkend ab dem 22. Oktober 2022, danach jährlich.