N26
N26 est une banque mobile berlinoise qui gère comptes courants, cartes, épargne et placements dans une application pour smartphone, sans réseau d'agences. Fondée en 2013, elle est devenue en 2016 la première banque entièrement mobile à obtenir un agrément bancaire allemand complet. Les dépôts des clients de N26 sont protégés jusqu'à 100 000 € par le système allemand de garantie des dépôts.
N26 compte plus de 8 millions de clients dans 24 marchés, dont l'Allemagne, la France, l'Espagne, l'Italie et l'Autriche. Les particuliers choisissent entre les formules Standard, Smart, Go et Metal, et les indépendants et entreprises ouvrent les comptes professionnels correspondants. La même application gère paiements par carte, virements, épargne instantanée et négociation d'actions, d'ETF et de crypto-actifs.
Comptes, cartes et placements
Le compte N26 Standard est sans frais mensuels ni frais sur les opérations courantes, et chaque compte inclut une Mastercard virtuelle gratuite. Les formules payantes Smart, Go et Metal offrent davantage de retraits gratuits par mois, et Go et Metal suppriment aussi les frais de retrait en devises. Les clients répartissent leur solde dans des sous-comptes appelés Spaces, et chaque Space peut recevoir son propre IBAN ou sa carte virtuelle.
En 2023, N26 a ajouté à l'application le trading crypto, l'épargne instantanée et la négociation d'actions et d'ETF. Les clients peuvent investir dans plus de 5 000 actions, ETF et fonds prêts à l'emploi avec des ordres dès 1 €, à côté de leur compte courant. Les clients professionnels disposent des quatre mêmes formules, Business Standard, Business Smart, Business Go et Business Metal.
Paiements: Wero, SEPA Instant et portefeuilles mobiles
Depuis le 11 août 2026, les clients en Allemagne et en France peuvent envoyer de l'argent avec Wero dans l'application N26, avec le seul numéro de téléphone ou l'adresse e-mail du destinataire. Le virement passe par SEPA Instant et arrive sur le compte du destinataire en moins de dix secondes, à toute heure. N26 a signé son accord d'adhésion à Wero en décembre 2025 avec l'European Payments Initiative, et le co-CEO Marcus W. Mosen a cité le paiement en caisse, en ligne et en magasin, comme étape ultérieure.
Les comptes N26 reçoivent aussi les virements SEPA Instant d'autres banques en quelques secondes, 24 heures par jour et 365 jours par an. Les cartes de débit N26, physiques et virtuelles, passent par le réseau Mastercard. Les clients peuvent les ajouter à Apple Pay ainsi qu'à Google Pay, Samsung Pay et Garmin Pay, et payer avec leur téléphone avant l’arrivée de la carte plastique.
Trading crypto avec Bitpanda
N26 Crypto est l'offre de trading crypto de l'application N26, et Bitpanda est le partenaire qui l'opère. N26 a lancé N26 Crypto en Autriche en octobre 2022, Bitpanda assurant l'exécution des ordres et la conservation des jetons. L'offre couvre plus de 300 cryptos pour les clients éligibles en Allemagne, en Autriche, en France, en Espagne, en Belgique, en Irlande et au Portugal, avec un ordre minimum de 1 €.
Les prix et frais affichés dans l'application viennent de Bitpanda Asset Management GmbH à Francfort et ne sont pas fixés par N26. La commission standard est de 1,5 % sur le bitcoin, 2,5 % sur les autres cryptos et 3,5 % sur les cryptos peu liquides, tandis que les clients Metal paient 1 et 2 % jusqu'à 5 000 € d'ordres par mois. Bitpanda garde les cryptos hors ligne en cold storage et gère les clés privées, comme le décrit la page conservation de crypto-actifs.
Statut MiCA de l'offre crypto
Selon le règlement sur les marchés de crypto-actifs, une entreprise qui échange des crypto-actifs pour des clients ou les conserve dans l'UE doit être agréée comme prestataire de services sur crypto-actifs. N26 Crypto s'appuie sur l'agrément de son partenaire: la BaFin a accordé à Bitpanda un agrément MiCAR en janvier 2025, que Bitpanda utilise pour servir ses clients dans toute l'UE. N26 désigne Bitpanda Asset Management GmbH, agréée par la BaFin, comme prestataire de son service crypto.
La garantie des dépôts de la banque ne couvre pas ces avoirs. Les crypto-actifs achetés via Bitpanda dans l'application N26 ne relèvent ni de la garantie des dépôts ni de l'indemnisation des investisseurs. Les banques qui veulent proposer des services crypto sous leur propre nom peuvent à la place notifier leur superviseur selon l'article 60 de MiCA.
Mesures et amendes de la BaFin
La BaFin a soumis N26 à plusieurs reprises à des mesures de surveillance particulières depuis 2021. En mai 2021, l'autorité a ordonné à N26 de combler des lacunes dans ses contrôles anti-blanchiment et nommé un commissaire spécial pour suivre les travaux. En octobre 2021, la BaFin a constaté des défaillances dans la gestion des risques informatiques et d'externalisation et limité N26 à 50 000 nouveaux clients par mois. N26 a annoncé que la BaFin avait entièrement levé ce plafond à compter du 1er juin 2024.
La BaFin a aussi infligé à la banque une amende de 4,25 millions d'euros en 2021 au titre de la loi anti-blanchiment. Une deuxième amende de 9,2 millions d'euros a suivi en mai 2024, car N26 avait transmis systématiquement en retard ses déclarations de soupçon en 2022. En décembre 2025, la BaFin a imposé un ensemble de mesures à N26 Bank SE après qu'un audit spécial a relevé des lacunes dans la gestion des risques, le traitement des réclamations et l'organisation du crédit. Ces mesures ajoutent des exigences de fonds propres et un nouveau commissaire spécial, et interdisent à N26 tout nouveau crédit immobilier aux Pays-Bas.
Événements à venir sur les paiements en Europe
Qu’est N26?
N26 est une banque agréée de Berlin qui propose ses comptes uniquement via une application mobile, sans agences. Les clients ouvrent un compte en ligne, paient avec une carte de débit Mastercard ou leur téléphone, et négocient titres et crypto-actifs dans la même application.
N26 est une vraie banque?
Oui, N26 détient un agrément bancaire allemand complet et la BaFin la supervise comme établissement de crédit depuis 2016. Les dépôts sont protégés jusqu'à 100 000 € par client par le système allemand de garantie des dépôts.
Frais crypto et limites de trading
Les frais dépendent de la crypto et de la formule, de 1 % sur le bitcoin pour les clients Metal à 3,5 % sur les cryptos peu liquides. Les particuliers peuvent négocier jusqu'à 50 000 € par jour, les professionnels jusqu'à 100 000 €, et tous sont limités à 200 ordres sur 24 heures.
Qui supervise l'offre crypto?
La BaFin supervise les deux côtés de l'offre: N26 comme banque et Bitpanda comme prestataire de services sur crypto-actifs au titre de MiCA. Conservation, prix et frais relèvent de Bitpanda, tandis que N26 fournit l'application et le compte client.
N26 et Finance Loop
Finance Loop traite la banque mobile, Wero et les paiements instantanés dans son axe Paiements & monnaie numérique. Le sujet Finance Loop néobanques en Allemagne suit N26 et les mesures prises par la BaFin contre la banque depuis 2021.
Finance Loop est un réseau professionnel européen qui active des réseaux d'experts sélectionnés au-delà des villes et des frontières, avec l'Europe centrale comme priorité régionale actuelle. Finance Loop couvre les technologies émergentes de la finance à travers ces domaines: Investissement & actifs numériques, Paiements & monnaie numérique, Infrastructure numérique & souveraineté et Risque & conformité.
Des responsables du développement commercial peuvent interroger Finance Loop sur des rôles pertinents dans les paiements et la distribution pour un marché cible. La page des partenariats de paiement explique comment des entreprises discutent de ces relations et choisissent des formats professionnels adaptés.