SEPA Verordnung
Die SEPA-Verordnung ist das EU-Gesetz mit gemeinsamen Anforderungen an Euro-Überweisungen und Lastschriften. Sie legt Zahlungsstandards fest, damit Konten in verschiedenen Mitgliedstaaten für diese Geschäfte genutzt werden können. Die Verordnung (EU) Nr. 260/2012 gibt Banken und ihren Kunden gemeinsame Regeln für Kontokennungen und den Austausch von Zahlungsaufträgen.
Die Regeln verwenden die IBAN zur Kontokennung und ISO 20022 für den Aufbau der Nachrichten zwischen Zahlungsdienstleistern. Bei erfassten Zahlungen darf ein erreichbares Konto nicht auf einen bestimmten Mitgliedstaat beschränkt werden. Die geänderte Verordnung enthält auch Pflichten zur Echtzeitüberweisung, bei der das Geld den Empfänger innerhalb von zehn Sekunden erreicht.
Was die Verordnung verlangt
Die Verordnung gilt für Überweisungen und Lastschriften in Euro, wenn die Zahlungsdienstleister in der EU sitzen. Kartenzahlungen und Finanztransfers fallen nicht darunter, so die konsolidierte Fassung auf EUR-Lex. Eine Bank, die eine inländische Überweisung empfangen kann, muss auch für Überweisungen aus jedem anderen Mitgliedstaat erreichbar sein (Artikel 3), ebenso bei Lastschriften für Verbraucher.
Artikel 5 setzt die gemeinsamen technischen Regeln: die IBAN als Kontokennung und den Standard ISO 20022 XML für Nachrichten zwischen Zahlungsdienstleistern und für Sammeldateien von Geschäftskunden. Artikel 6 setzte die Enddaten der alten nationalen Formate, den 1. Februar 2014 für Überweisungen im Euroraum und den 1. Februar 2017 für einzelne nationale Lastschriftprodukte. Artikel 8 verbietet multilaterale Interbankenentgelte bei Lastschriften, mit einer engen Ausnahme für zurückgegebene Zahlungen.
IBAN-Diskriminierung: das Verbot in Artikel 9
Nach Artikel 9 darf ein Zahler nicht vorschreiben, in welchem Mitgliedstaat das Konto des Empfängers liegt, und der Empfänger nicht, wo das Konto des Zahlers liegt, solange das Konto nach Artikel 3 erreichbar ist. Ein Versorger, ein Arbeitgeber, ein Finanzamt oder ein Onlineshop, der SEPA-Zahlungen annimmt, muss also auch eine IBAN aus einem anderen SEPA-Land des Euroraums akzeptieren.
Der Gerichtshof der EU hat das im Verfahren C-28/18 bestätigt, das der österreichische Verein für Konsumenteninformation gegen die Deutsche Bahn führte. Die Bahn darf das SEPA-Lastschriftverfahren nicht auf Kunden mit Wohnsitz in Deutschland beschränken, auch wenn sie andere Zahlarten anbietet. Die Durchsetzung liegt bei einer Behörde, die jeder Mitgliedstaat nach Artikel 10 benennt, mit Sanktionen nach Artikel 11.
Neue Regeln für Echtzeitüberweisungen
Die Verordnung (EU) 2024/886 hat die Artikel 5a bis 5d eingefügt. Wer SEPA-Überweisungen anbietet, muss auch Echtzeitüberweisungen rund um die Uhr anbieten, mit dem Geld binnen zehn Sekunden auf dem Empfängerkonto. Im Euroraum galt der 9. Januar 2025 für den Empfang und der 9. Oktober 2025 für das Senden. Eine Echtzeitüberweisung darf nicht mehr kosten als eine normale, die Bank des Zahlers prüft vor dem Auftrag den Namen des Empfängers, und Zahlungsdienstleister gleichen ihre Kunden mindestens einmal täglich mit den EU-Sanktionslisten ab.
Jede dieser Pflichten hat eine eigene Seite: Echtzeitüberweisung in Europa zur Zehn-Sekunden-Regel und den Fristen, Empfängerüberprüfung zur Namensprüfung und SEPA-Lastschrift zum Mandatsverfahren des European Payments Council.
Kommende Payments-Events
Gilt die SEPA-Verordnung noch?
Die Verordnung (EU) Nr. 260/2012 gilt in ihrer konsolidierten Fassung, geändert durch die Verordnung (EU) Nr. 248/2014 und durch die Echtzeitverordnung (EU) 2024/886, die die Regeln zu Echtzeitüberweisungen und zur Namensprüfung eingefügt hat.
Was ist IBAN-Diskriminierung?
IBAN-Diskriminierung bedeutet die Ablehnung einer Euro-Zahlung oder eines Lastschriftmandats, weil die IBAN zu einer Bank in einem anderen SEPA-Land gehört. Artikel 9 der SEPA-Verordnung verbietet das für erreichbare Konten, und der Gerichtshof der EU hat im Fall Deutsche Bahn bestätigt, dass eine Wohnsitzpflicht für die Lastschrift gegen die Regel verstößt.
Gilt sie für Kartenzahlungen?
Die SEPA-Verordnung regelt Euro-Überweisungen und Lastschriften. Für Kartenzahlungen gelten eigene Regeln, darunter die EU-Obergrenze für Interchange-Entgelte und die Regeln der Kartensysteme, beschrieben unter Kartenzahlung in Deutschland.
Die SEPA-Verordnung und Finance Loop
Finance Loop behandelt die SEPA-Verordnung im Feld Zahlungsverkehr & digitales Geld, denn Echtzeitüberweisung und Lastschrift gehen auf sie zurück. Finance Loop unterstützt When Banks Say 'No', ein Zahlungsverkehrsseminar in Frankfurt für Compliance-, Treasury- und Rechtsteams, und organisierte während der Sibos in Frankfurt ein Side Event im TechQuartier.
Finance Loop ist ein Experten-Netzwerk, das die institutionelle Nutzung neuer Technologien im Finanzwesen fördert, wie KI, digitale Zahlungen sowie Cloud- und Blockchain-Lösungen. Finance Loop hilft seinen Mitgliedern, Fähigkeiten und persönliche Netzwerke in diesen Feldern aufzubauen: Investment & digitale Vermögenswerte, Zahlungsverkehr & digitales Geld, Digitale Infrastruktur & Souveränität und Risiko & Compliance.