Neobanken in Deutschland

Eine Neobank ist eine Bank rund um eine Smartphone-App, mit Kontoeröffnung per Video- oder eID-Verfahren und ohne Filialnetz. Das Wort beschreibt das Geschäftsmodell. Rechtlich ist eine Neobank, die Einlagen hält, ein Kreditinstitut wie jedes andere: Sie braucht eine Erlaubnis nach dem Kreditwesengesetz oder eine Lizenz aus einem anderen EU-Land, die sie nach Deutschland passportet. Manche Apps, die wie Neobanken aussehen, sind E-Geld-Institute oder Partner einer Banking-as-a-Service-Bank. Das ändert, was mit dem Geld im Ernstfall passiert.

Neobank und digitale Bank unterscheiden sich vor allem in der Herkunft. Eine digitale Bank kann die App einer etablierten Bank sein oder eine Direktbank, die seit Jahrzehnten ohne Filialen arbeitet. Neobank meint meist ein als Fintech gegründetes Unternehmen, das später eine eigene Lizenz bekam. Für Kunden zählt die Lizenz hinter der IBAN mehr als das Etikett.

N26 wurde in Berlin gegründet, sitzt dort und ist eine deutsche Bank mit Vollbanklizenz. Im September 2021 verhängte die BaFin 4,25 Millionen Euro Bußgeld wegen schwacher Geldwäsche-Kontrollen und begrenzte das Wachstum auf 60.000 Neukunden pro Monat. Die Grenze endete am 1. Juni 2024. Laut Pressemitteilung (auf Englisch) gab N26 über 100 Millionen Euro für Compliance aus, darunter Modelle, die das Betrugsrisiko vor der Kontoeröffnung bewerten, und selbstlernendes Transaktionsmonitoring.

Damit war die Aufsicht nicht vorbei. Im Dezember 2025 untersagte die BaFin N26 Hypothekenkredite in den Niederlanden und die Verbriefung solcher Forderungen, setzte einen Sonderbeauftragten ein und verlangte mehr Kapital, nach Mängeln im Risiko- und Beschwerdemanagement, so Banking Dive (auf Englisch). Derselbe Bericht nennt 4,8 Millionen umsatzrelevante Kunden. Für Compliance-Fachleute in Neobanken ist N26 der deutsche Referenzfall dafür, wie die BaFin Wachstumsgrenzen nutzt.

Eine Neobank aus einem anderen EU-Land kann deutsche Kunden mit dem EU-Pass bedienen. Revolut arbeitet in Deutschland seit 2022 mit einer litauischen Banklizenz. Im Oktober 2024 bekamen neue Kunden eine deutsche IBAN über die bei der BaFin registrierte deutsche Zweigniederlassung der Revolut Bank UAB, bestehende Kunden wurden von litauischen auf deutsche Kontonummern umgestellt. Revolut meldete damals zwei Millionen Kunden in Deutschland.

Die deutsche IBAN zählt im Alltag, weil manche Arbeitgeber, Vermieter und Lastschrift-Gläubiger bei ausländischen Kontonummern zögern, obwohl die SEPA-Regeln das verbieten. Die Einlagensicherung folgt der Lizenz: Nach der EU-Einlagensicherungsrichtlinie sichert das System des Lizenzlandes bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank, bei der Zweigniederlassung einer EU-Bank also das Heimatland.

Neobanken konkurrieren auf denselben Zahlungsschienen wie etablierte Banken. Seit der EU-Verordnung zu Instant Payments muss jede deutsche Bank mit SEPA-Überweisung auch Echtzeitüberweisungen zum selben Preis anbieten, ein früher Vorteil der Apps fiel damit weg. Wero, die Wallet der bankeigenen European Payments Initiative, gibt Sparkassen und Genossenschaftsbanken ein eigenes Bezahlen per Telefonnummer.

Umgekehrt wachsen Neobanken und Broker zusammen. Trade Republic, ein Berliner Neobroker unter Aufsicht von BaFin und Bundesbank, hat inzwischen eine Vollbanklizenz, und Neobank-Apps ergänzen Wertpapier- und Kryptohandel. Jeder dieser Schritte bringt eine Lizenz und eine Aufsichtspflicht mit, von MiFID II für Wertpapiere bis MiCA für Krypto.

Finance Loop ist der Treffpunkt für alle, die Neobanken bauen und beaufsichtigen: Produkt- und Entwicklerteams, Compliance- und Geldwäschebeauftragte sowie Banker, die mit ihnen konkurrieren oder ihnen die Lizenz liefern. Das Netzwerk verbindet die Finanz-, IT- und KI-Communitys in Deutschland, Österreich und der Schweiz, mit Events in Frankfurt, München, Berlin und Hamburg. In Berlin, Heimat von N26 und Trade Republic, bringt Finance Loop Menschen aus der Berliner Fintech-Szene zusammen.

Finance Loop ist Partner von Frankfurt Digital Finance und berichtete über KI Exchange 2026 von Payment & Banking in Hamburg, eine Konferenz über KI in Banken und Fintechs. In Frankfurt treffen sich Fintech- und Neobank-Leute bei den FinTech-FFM-Meetups und bei Finance-Loop-Events im TechQuartier.

Eine Neobank ist eine Bank, die Konten und Karten über eine Smartphone-App führt und keine Filialen hat. In Deutschland braucht eine Neobank mit Einlagen eine Banklizenz von BaFin und EZB oder eine gepasste Lizenz aus einem anderen EU-Land, wie jede Bank.

Ja. N26 sitzt in Berlin und hat eine deutsche Vollbanklizenz. Die BaFin beaufsichtigt die Bank, Einlagen fallen unter die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro.

Eine Neobank hat keine Filialen und erledigt Kontoeröffnung, Service und Zahlungen in der App, meist mit niedrigeren Kontogebühren. Eine Filialbank betreibt Filialen und Bargeldservice und bietet mehr Kredite und Beratung. Beide brauchen dieselbe Lizenz für Einlagen, beide stehen bei Geldwäsche und IT-Sicherheit unter BaFin-Aufsicht.

Einlagen bei einer lizenzierten Bank sind bis 100.000 Euro pro Kunde geschützt. Das System hängt vom Lizenzland ab: das deutsche für eine deutsche Bank wie N26, das des Heimatlandes für die Zweigniederlassung einer EU-Bank. Geld bei einem E-Geld-Institut wird gesichert verwahrt, ist aber keine Einlage.